Singapurs bargeldlose Revolution: Wie weit kann die Löwenstadt ohne Bargeld gehen?

Singapurs bargeldlose Revolution: Wie weit kann die Löwenstadt ohne Bargeld gehen?

Singapur gilt oft als weltweit führend bei digitalen Innovationen. Nirgendwo zeigt sich das deutlicher als am rasanten Wandel hin zu bargeldlosen Zahlungen. Von gehobenen Einkaufszentren bis hin zu einfachen Hawker-Zentren verändert sich die Zahlungslandschaft des Stadtstaats in bemerkenswertem Tempo. Doch während Singapur auf eine digital geprägte Wirtschaft zusteuert, bleiben Fragen offen: Kann man in Singapur wirklich ohne Bargeld leben? Wer bleibt beim rasanten Umstieg auf bargeldloses Bezahlen zurück? Und welche Zukunft hat Bargeld in der Löwenstadt?

Der Aufstieg bargeldloser Zahlungen in Singapur

Singapurs Weg zur bargeldlosen Gesellschaft begann vor Jahrzehnten, hat sich in den vergangenen Jahren jedoch dramatisch beschleunigt. Insbesondere die COVID-19-Pandemie wirkte als Katalysator: Verbraucher und Unternehmen setzten vermehrt auf kontaktlose und digitale Zahlungsmethoden, die hygienischer und bequemer sind. Heute verzeichnet Singapur eine der höchsten Nutzungsraten bargeldloser Zahlungsmethoden in Südostasien. Laut Statista und der Studie „Consumer Payment Attitudes“ von Visa wurden 2022 97 % der Einzelhandelskäufe an der Kasse mit Karten, E-Wallets oder anderen digitalen Zahlungsmitteln bezahlt.

Kontaktloses Bezahlen mit Karte ist mittlerweile die Regel: Mehr als 95 % der Singapurer nutzen Kredit- oder Debitkarten für Einkäufe. Auch mobile Geldbörsen und QR-Code-Zahlungen sind auf dem Vormarsch, besonders im öffentlichen Nahverkehr sowie beim Kauf von Lebensmitteln und in Geschäften. Die Monetary Authority of Singapore (MAS) berichtet, dass sich die elektronischen Zahlungen von 627 Milliarden Singapur-Dollar im Jahr 2018 auf 1,25 Billionen Singapur-Dollar im Jahr 2023 verdoppelt haben. Im selben Zeitraum gingen die Bargeldabhebungen an Geldautomaten um 10 % zurück.

Visas Studie ergab, dass fast zwei von drei Singapurern bereits versucht haben, bargeldlos zu leben; mehr als zwei von fünf ist das mindestens eine Woche lang gelungen. Der Trend betrifft nicht nur junge und technikaffine Menschen: Auch ältere Generationen nutzen zunehmend digitale Zahlungsmethoden, wenn auch nicht ohne Schwierigkeiten.

Eine Woche nur mit Bargeld in einer bargeldlosen Welt: ein Experiment

Um die Auswirkungen des Wandels in Singapur zu verstehen, versuchte ein Journalist eine Woche lang, ausschließlich Bargeld zu verwenden. Das Experiment zeigte schnell, wie tief bargeldloses Bezahlen im Alltag verankert ist. Selbst mit sorgfältiger Planung war es leicht, aus Versehen doch digital zu bezahlen: Bei einer Fahrt mit einem Fahrdienst wie Grab wurde beispielsweise automatisch die hinterlegte Kreditkarte belastet. Auch im öffentlichen Nahverkehr gab es für MRT-Fahrten keine Möglichkeit, bar zu bezahlen, und viele Cafés und Geschäfte waren vollständig bargeldlos.

Wer bar bezahlte, musste oft länger anstehen, mit Münzen hantieren und manchmal höhere Fahrpreise zahlen. Busfahrten kosteten beispielsweise bar mehr als mit Karte. Einige Händler wie bestimmte Starbucks- und Decathlon-Filialen akzeptieren überhaupt kein Bargeld mehr. Sie begründen das mit effizienteren Abläufen und mehr Komfort für die Kunden. Andere, vor allem in den Wohnvierteln und Hawker-Zentren, nehmen weiterhin Bargeld an. Doch auch dort werden QR-Code-Zahlungen immer üblicher.

Ein Grab-Fahrer merkte an, dass täglich nur ein oder zwei Fahrgäste bar zahlten, oft junge Menschen, die ihre Ausgaben im Blick behalten wollten. Für viele war das Wechselgeld das größte Ärgernis – ein Problem, das seltener auftrat, als Bargeld noch das übliche Zahlungsmittel war.

Warum einige Geschäfte weiterhin nur Bargeld akzeptieren

Trotz des digitalen Wandels bleibt Bargeld in manchen Bereichen Singapurs das wichtigste Zahlungsmittel. Viele Hawker-Stände, kleine Geschäfte und traditionelle Betriebe bevorzugen weiterhin Bargeld. Eine Studie der Singapore University of Social Sciences (SUSS) aus dem Jahr 2018 ergab, dass damals nur etwa 40 % der Hawker mobile Zahlungen akzeptierten. Dieser Anteil dürfte seitdem durch staatliche Initiativen wie das Programm Hawkers Go Digital gestiegen sein.

Dafür gibt es mehrere Gründe:

• Kosten: Transaktionsgebühren sowie die Kosten für Smartphones oder Zahlungsterminals können für kleine Unternehmen mit geringen Gewinnspannen zu hoch sein.
• Tradition und Vertrautheit: Viele Hawker sind älter und weniger technikaffin. Sie bevorzugen Bargeld, weil es greifbar und unkompliziert ist. Auch Lieferanten werden üblicherweise bar bezahlt.
• Vertrauen und Sicherheit: Manche befürchten, bei digitalen Zahlungen Fehler zu machen oder betrogen zu werden. Andere sorgen sich um die Zuverlässigkeit digitaler Systeme, insbesondere bei Ausfällen.
• Kundschaft: Viele Stammkunden, vor allem ältere Menschen, zahlen weiterhin lieber bar.

Ng Siew Lian, die Ende 60 ist und Wantan-Nudeln und Laksa verkauft, brachte diese Haltung auf den Punkt:

Alle meine Kunden wissen, dass mein Stand nur Bargeld nimmt. Besonders die Stammkunden bringen immer Bargeld mit, sogar die Kinder. Es ist gut für sie, mit Bargeld umzugehen, sonst wissen sie vielleicht nicht, wer unser erster Präsident war.

Wer kein Bargeld dabeihat, darf bei Ng später bezahlen. Sie und ihre Schwester betreiben ihren Stand seit mehr als 40 Jahren, besitzen keine Mobiltelefone und sehen keinen Grund, daran etwas zu ändern, solange ihre Kunden zufrieden sind.

Geschäfte, die ausschließlich bargeldlos arbeiten: Effizienz, Sicherheit und Kundenerlebnis

Am anderen Ende des Spektrums stehen Unternehmen, die vollständig auf bargeldloses Bezahlen umgestellt haben. Der große Sporthändler Decathlon akzeptiert seit Juni 2020 kein Bargeld mehr. Kunden können zwischen 15 verschiedenen Zahlungsmethoden wählen. Stephan Veyret, CEO von Decathlon in Singapur, hob die Vorteile hervor:

Wir haben eine deutliche Verbesserung der betrieblichen Effizienz und Sicherheit festgestellt. Dadurch können sich unsere Teammitglieder auf das konzentrieren, was sie am besten können: mit Kunden interagieren und sie auf ihrem sportlichen Weg fachkundig beraten.

Auch Starbucks hat 39 seiner Filialen auf ausschließlich bargeldloses Bezahlen umgestellt. Die Entscheidungen richten sich nach dem jeweiligen Kundenkreis und den Besonderheiten der einzelnen Standorte. Filialen, die häufig von Touristen besucht werden oder in denen besonders oft bar bezahlt wird, nehmen weiterhin Bargeld an. Das ist ein pragmatischer Ansatz, der möglichst vielen Menschen gerecht werden soll.

Nach dem singapurischen Währungsgesetz dürfen Händler Bargeld ablehnen, sofern sie schriftlich darauf hinweisen. Die MAS betont, dass es nicht darum geht, eine bargeldlose Gesellschaft zu erzwingen, sondern Komfort und Effizienz zu ermöglichen, ohne jemanden zurückzulassen.

Touristen und die Herausforderung verschiedener Zahlungsmöglichkeiten

Für Touristen kann Singapurs Zahlungslandschaft zugleich bequem und verwirrend sein. Ausländische Besucher können Kreditkarten nutzen. Das SGQR-System, Singapurs einheitlicher QR-Code, ermöglicht Zahlungen über verschiedene Apps, darunter ausländische Dienste wie Alipay und WeChat Pay. Dennoch fühlen sich manche Touristen von lokalen Erlebnissen ausgeschlossen, etwa wenn sie Essen in Hawker-Zentren kaufen oder an kleinen Ständen einkaufen möchten, die weder Karten noch ausländische E-Wallets akzeptieren.

Die Studie „Global Travel Intentions“ von Visa ergab, dass 2023 nur 31 % der Reisenden aus dem asiatisch-pazifischen Raum Bargeld mitbrachten, gegenüber 79 % im Jahr 2020. Das spiegelt den allgemeinen Wandel hin zu digitalen Zahlungen wider. Dennoch braucht es weiterhin Zahlungsmöglichkeiten, die allen offenstehen, insbesondere für Besucher aus Ländern, in denen bargeldloses Bezahlen weniger verbreitet ist, oder für Menschen ohne Zugang zu lokalen Zahlungs-Apps.

Regionaler und globaler Kontext: Singapurs Platz im Wettlauf um bargeldloses Bezahlen

Singapur ist mit seinen Ambitionen in Sachen bargeldloses Bezahlen nicht allein. In ganz Asien treiben Länder wie China, Südkorea und Indien digitale Zahlungen mit Nachdruck voran. In China dürften Bargeldtransaktionen bis 2027 auf nur noch 3 % zurückgehen, während in Indien das Zahlungssystem Unified Payments Interface (UPI) das Bezahlen mit dem Smartphone revolutioniert hat. Singapurs eigenes System PayNow ist inzwischen mit Thailands PromptPay verknüpft und ermöglicht sofortige, kostengünstige grenzüberschreitende Überweisungen allein über eine Telefonnummer. Dieses Modell will die ASEAN in der Region ausweiten.

Weltweit ist der Trend eindeutig: Bargeld wird weniger genutzt, ist aber noch lange nicht verschwunden. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich stellt fest, dass Bargeld zwar zunehmend durch elektronische Zahlungen ersetzt wird, die Bargeldmenge im Umlauf in vielen fortgeschrittenen Volkswirtschaften jedoch tatsächlich gestiegen ist. Oft wird es eher als Wertaufbewahrungsmittel genutzt denn für alltägliche Zahlungen. In Singapur dürfte der Anteil von Bargeld an den Zahlungen an der Kasse bis 2027 auf nur noch 7 % sinken. Für manche Bevölkerungsgruppen wird Bargeld jedoch wahrscheinlich weiterhin eine wichtige Rückfalloption und das bevorzugte Zahlungsmittel bleiben.

Vorteile und Risiken des bargeldlosen Bezahlens

Der Umstieg auf bargeldloses Bezahlen bringt zahlreiche Vorteile:

• Bequemlichkeit: Schnellere Zahlungen, kein Bargeld, das man mit sich führen muss, und einfachere Ausgabenkontrolle.
• Effizienz: Unternehmen haben geringere Kosten für die Annahme, Aufbewahrung und den Transport von Bargeld.
• Sicherheit: Geringeres Diebstahlrisiko und bessere Dokumentation der Zahlungen.
• Wirtschaftswachstum: Studien der Boston Consulting Group legen nahe, dass digitale Zahlungen das Bruttoinlandsprodukt steigern können, indem sie den Geldumlauf beschleunigen und die Schattenwirtschaft verkleinern.

Es gibt jedoch auch Risiken und Herausforderungen:

• Ausgrenzung: Ältere Menschen, Menschen mit geringem Einkommen und Personen ohne Smartphone oder Bankkonto könnten abgehängt werden.
• Systemausfälle: Digitale Zahlungen sind auf Strom und eine Internetverbindung angewiesen. Bei Ausfällen können Verbraucher nicht mehr bezahlen, wie jüngste Störungen bei Banken in Singapur gezeigt haben.
• Datenschutz und Sicherheit: Digitale Transaktionen hinterlassen Datenspuren und werfen Fragen zum Schutz der Privatsphäre sowie zum Risiko von Betrug und Cyberangriffen auf.
• Kosten für Händler: Transaktionsgebühren können die ohnehin geringen Gewinnspannen kleiner Unternehmen, insbesondere der Hawker, weiter schmälern.

Dr. Lee Yen Teik von der National University of Singapore sagt:

Bargeld ist die ultimative Rückfalloption: Es funktioniert ohne Strom und Internetverbindung. Ein wirklich robustes System hat auf jeder Ebene Alternativen. Dazu gehören einfache, wenig technisierte Lösungen. Vor allem muss sichergestellt sein, dass Bargeld eine praktikable und akzeptierte Zahlungsmöglichkeit bleibt, damit es immer eine funktionierende Alternative gibt.

Staatliche Politik: Weiterentwicklung statt Umbruch

Singapur verfolgt bei digitalen Zahlungen einen Ansatz der schrittweisen Weiterentwicklung statt eines radikalen Umbruchs. Die MAS und der Singapore Payments Council arbeiten eng mit Unternehmen zusammen, um finanzielle Teilhabe und ein widerstandsfähiges Zahlungssystem sicherzustellen. Initiativen wie das Programm Hawkers Go Digital, Gebührensubventionen und Workshops zur digitalen Kompetenz für ältere Menschen sollen alle auf dem Weg zum bargeldlosen Bezahlen mitnehmen.

Aufklärung und Unterstützung sind entscheidend. Die DBS Bank hat beispielsweise Workshops veranstaltet, an denen 37.000 ältere Menschen teilnahmen. 83 % von ihnen führten anschließend mindestens eine bargeldlose Zahlung erfolgreich durch. Die Regierung verpflichtet Finanzinstitute außerdem, kritische Ausfälle innerhalb von vier Stunden zu beheben. Experten betonen jedoch, dass Bargeld als Rückfalloption nötig ist.

Wie Vertreter der MAS wiederholt betont haben, geht es nicht darum, Bargeld abzuschaffen, sondern Wahlmöglichkeiten zu bieten und sicherzustellen, dass niemand zurückgelassen wird.

Was die Zukunft bringt: Wird Bargeld verschwinden?

Prognosen zufolge wird Bargeld in Singapur weiter an Bedeutung verlieren. Bis 2027 könnte sein Anteil an den Zahlungen an der Kasse unter 7 % sinken. Es wird erwartet, dass digitale Geldbörsen innerhalb weniger Jahre Kreditkarten als beliebteste Zahlungsmethode ablösen. Umfragen zeigen jedoch, dass eine bedeutende Minderheit der Singapurer weiterhin Bargeld bevorzugt, insbesondere für kleine Einkäufe vor Ort. Eine von Stripe in Auftrag gegebene YouGov-Umfrage aus dem Jahr 2024 ergab, dass 60 % der Befragten Bargeld weiterhin zu ihren drei bevorzugten Zahlungsmethoden für Einkäufe vor Ort zählten. Zugleich waren 61 % der Meinung, dass sie innerhalb des nächsten Jahrzehnts aufhören würden, Bargeld zu verwenden.

Weltweit ist die anhaltende Nutzung von Bargeld auf seine Zugänglichkeit, Zuverlässigkeit und die emotionale Bindung zurückzuführen, die Menschen zu physischem Geld haben. Selbst in hoch digitalisierten Gesellschaften wie Schweden und Südkorea bleibt Bargeld eine Rückfalloption und ein Symbol des Vertrauens.

Singapur wird sich vermutlich eher zu einer Gesellschaft mit weniger Bargeld als zu einer völlig bargeldlosen Gesellschaft entwickeln: Digitale Zahlungen werden vorherrschen, doch Bargeld bleibt für diejenigen verfügbar, die es brauchen oder bevorzugen. Die Erfahrungen des Stadtstaats bieten anderen Ländern, die ein Gleichgewicht zwischen Innovation, Teilhabe und Widerstandsfähigkeit suchen, wertvolle Erkenntnisse.

Zusammenfassung

• Singapur ist weltweit führend bei bargeldlosen Zahlungen: 97 % der Einzelhandelskäufe werden inzwischen digital bezahlt.
• Kontaktlose Karten, mobile Geldbörsen und QR-Code-Zahlungen sind weit verbreitet. In bestimmten Bereichen, insbesondere bei Hawker-Ständen und älteren Menschen, bleibt Bargeld jedoch wichtig.
• Die staatliche Politik setzt auf Teilhabe und Widerstandsfähigkeit und fördert sowohl digitale Innovationen als auch die weitere Verfügbarkeit von Bargeld.
• Unternehmen, die ausschließlich bargeldlos arbeiten, verweisen auf Effizienz und Sicherheit. Unternehmen, die nur Bargeld annehmen, setzen auf Tradition, Einfachheit und Vertrautheit für ihre Kunden.
• Touristen profitieren von einheitlichen QR-Systemen, können an Ständen, die nur Bargeld annehmen, jedoch Schwierigkeiten haben.
• Digitale Zahlungen sind bequem und bringen wirtschaftliche Vorteile, werfen aber auch Fragen zu Ausgrenzung, Ausfällen und Datenschutz auf.
• Singapur setzt auf eine schrittweise Entwicklung hin zu einer Gesellschaft mit weniger Bargeld, in der Wahlmöglichkeiten und alternative Zahlungsmethoden erhalten bleiben.