Thailand unterstützt Gesetzentwurf zur Sozialversicherung mit Wahl zwischen Rentenoptionen, Notfallauszahlungen und Kreditsicherheiten

Altersvorsorge könnte schon vor dem Rentenalter verfügbar werden

Das thailändische Kabinett hat am 3. November 2026 einen Entwurf zur Änderung des Sozialversicherungsgesetzes gebilligt. Er sieht drei neue Möglichkeiten für versicherte Beschäftigte vor, ihre Altersvorsorge zu nutzen: Sie können zwischen einer Rente und einer einmaligen Auszahlung wählen, in einer schweren Krise einen Teil ihrer Ersparnisse abheben oder einen Teil als Sicherheit für einen Bankkredit einsetzen.

Für Notfallauszahlungen und Kredite müssten mindestens 60 Beitragsmonate vorliegen. Zusammen wären beide Nutzungen auf 30 % der Altersvorsorgebeiträge und höchstens das Doppelte der maximalen Bemessungsgrundlage für Beiträge nach Paragraf 33 begrenzt. Beide Obergrenzen würden gelten; maßgeblich wäre also jeweils die niedrigere.

Der Gesetzentwurf des Arbeitsministeriums würde außerdem das Höchstalter für die Aufnahme in die Versicherung nach Paragraf 33 von 60 auf 65 Jahre anheben, den Kinderzuschlag nach dem Ende einer Beschäftigung verlängern und den Einkommensersatz bei nicht arbeitsbedingter Invalidität erhöhen. Geändert werden soll das Sozialversicherungsgesetz B.E. 2533, das 1990 in Kraft trat.

Die stellvertretende Regierungssprecherin, Captain Patdarasm Thongsaluaykorn, erläuterte die Maßnahmen zur Altersvorsorge am 8. November. Die auf Thai als „3 ขอ“ bekannten Vorschläge reagieren auf den Wunsch von Beschäftigten, stärker über Geld zu verfügen, das für den Ruhestand vorgesehen ist. Die Zustimmung des Kabinetts ist nur eine Etappe im Gesetzgebungsverfahren: Beschäftigte müssen das geänderte Gesetz und die dazugehörigen Ausführungsbestimmungen abwarten, bevor sie die geplanten Rechte nutzen können.

Patdarasm zufolge will die Regierung Altersvorsorge nicht nur als Absicherung für später, sondern auch in Notlagen nutzbar machen. Übersetzt sagte sie:

Altersvorsorge sollte nicht nur Sicherheit für die Zukunft bieten, sondern auch flexibel genug sein, um Menschen zu helfen, ihren Lebensunterhalt zu sichern, wenn sie in eine Krise geraten.

Was würde sich mit 55 Jahren ändern?

Die erste Maßnahme, „eine Wahl beantragen“, würde Menschen mit mindestens 180 Beitragsmonaten, also 15 Jahren, erlauben, zwischen einer monatlichen Rente und einer einmaligen Altersvorsorgeauszahlung zu wählen, sobald sie die gesetzlichen Voraussetzungen hinsichtlich des Alters oder des Endes des Versicherungsstatus erfüllen.

In den Erläuterungen der Regierung ist von einem Alter von 55 Jahren oder dem Ende des Versicherungsstatus die Rede. Nach den geltenden Vorschriften erhält eine Person mit mindestens 180 Beitragsmonaten ab dem 55. Lebensjahr und nach dem Ende des Versicherungsstatus eine monatliche Rente. Wer weniger als 180 Beitragsmonate vorweisen kann, erhält unter den geltenden Voraussetzungen eine einmalige Auszahlung.

Die geplante Änderung wäre vor allem für Menschen relevant, die die Schwelle von 15 Beitragsjahren überschritten haben. Sie könnten dann die Auszahlungsform wählen, anstatt dass diese durch ihre Beitragsgeschichte festgelegt wird.

Eine Rente bietet lebenslang monatliche Einkünfte. Eine einmalige Auszahlung stellt sofort Geld bereit, das etwa zur Tilgung von Schulden oder zur Gründung eines kleinen Unternehmens genutzt werden könnte. Die Empfänger müssten dieses Geld jedoch für die kommenden Jahre einteilen. Wer nach dem Ruhestand noch viele Jahre lebt, könnte insgesamt mit einer Rente mehr erhalten.

So wird die bestehende Rente berechnet

Die derzeitige Rentenformel für anspruchsberechtigte Personen nach den Paragrafen 33 und 39 setzt bei 20 % des durchschnittlichen Lohns an, der in den letzten 60 Monaten zur Berechnung der Beiträge herangezogen wurde. Für jeweils weitere volle 12 Beitragsmonate über die ersten 180 Monate hinaus steigt der Rentensatz um 1,5 Prozentpunkte.

Bei einem Beschäftigten mit 240 Beitragsmonaten, also 20 Jahren, kämen demnach fünf volle zusätzliche Beitragsjahre hinzu. Nach dieser Formel läge der Rentensatz bei 27,5 % des maßgeblichen Durchschnittslohns: 20 % Grundsatz plus fünf Erhöhungen um jeweils 1,5 Prozentpunkte.

Bei der im Gesetzentwurf vorgesehenen Wahl müssten Beschäftigte ihren unmittelbaren Bedarf gegen ein dauerhaftes Einkommen abwägen. Ein Haushalt mit teuren Schulden könnte Bargeld sofort bevorzugen, während jemand, der seine laufenden Ausgaben mit der Rente bestreitet, monatliche Zahlungen möglicherweise höher bewertet.

Notfallauszahlungen wären nur bei schweren Krisen möglich

Die zweite Maßnahme, „eine Auszahlung beantragen“, würde Versicherten mit mindestens 60 Beitragsmonaten, also fünf Jahren, erlauben, vor dem 55. Lebensjahr einen Teil ihrer Altersvorsorge zu erhalten, wenn eine schwere Katastrophe oder eine andere anerkannte Krise ihre Lebensbedingungen erheblich beeinträchtigt.

Die Erläuterungen der Regierung beziehen sich vor allem auf Katastrophen, die ein Gebiet betreffen, und auf Umstände, die den Lebensunterhalt stark beeinträchtigen. Der Zugang hinge von den gesetzlich festgelegten Fällen und Voraussetzungen ab. Die Maßnahme soll Menschen helfen, bei außergewöhnlichen Ereignissen unmittelbare Ausgaben zu bestreiten.

Beschäftigte würden dabei einen Teil des Geldes nutzen, das sie später im Leben unterstützen soll. Eine vorzeitige Auszahlung könnte einer Familie durch eine Notlage helfen, zugleich aber die später verfügbaren Altersvorsorgeleistungen verringern. Dieser Ausgleich zwischen unmittelbarer Hilfe und künftigem Einkommen ist ein zentraler Aspekt des Vorschlags.

Kredite würden die Altersvorsorge als Sicherheit einsetzen

Die dritte Maßnahme, „einen Kredit beantragen“, würde Menschen mit mindestens 60 Beitragsmonaten erlauben, einen Teil ihrer Altersvorsorge bei einem Finanzinstitut als Sicherheit zu hinterlegen, das eine Vereinbarung mit dem Sozialversicherungsamt hat.

Eine Sicherheit ist ein Vermögenswert, auf den ein Kreditgeber zurückgreifen kann, wenn ein Kreditnehmer nicht zurückzahlt. In diesem Vorschlag würde ein Teil des Altersvorsorgeanspruchs der Beschäftigten als Sicherheit dienen. Das Geld würde ihnen als Kredit ausgezahlt und wäre mit einer Rückzahlungsverpflichtung verbunden.

Die teilnehmenden Kreditgeber würden ihre eigenen Vergabebedingungen anwenden. Mit der Altersvorsorge als Sicherheit hätten Beschäftigte eine weitere Möglichkeit, einen regulären Kredit zu beantragen. Das könnte auch Menschen zugutekommen, die keine anderen Vermögenswerte als Sicherheit anbieten können.

Versäumte Rückzahlungen könnten Folgen haben, die über die unmittelbare Verschuldung hinausgehen. Bei einem Kreditausfall könnte das hinterlegte Altersvorsorgeguthaben zur Begleichung der Verbindlichkeit verwendet werden und die später verfügbaren Leistungen verringern.

Für Auszahlungen und Kreditsicherheiten würde eine gemeinsame Obergrenze gelten. Beschäftigte könnten nicht 30 % abheben und anschließend weitere 30 % als Sicherheit hinterlegen. Beide Nutzungen zusammen müssten innerhalb der 30-%-Grenze und der an die maximale Beitragsbemessungsgrundlage gekoppelten Obergrenze bleiben.

Wie viel Geld könnte verfügbar sein?

Die Beitragsbemessungsgrundlage ist der monatliche Lohn, der bei der Berechnung der Sozialversicherungsbeiträge berücksichtigt wird. Sie ist gedeckelt, auch wenn das tatsächliche Gehalt einer Person höher liegt. Der Plan sieht vor, diese Obergrenze von 15.000 Baht für die Jahre 2026 bis 2028 auf 17.500 Baht anzuheben, anschließend auf 20.000 Baht für 2029 bis 2031 und ab 2032 auf 23.000 Baht.

Bei einer Obergrenze von 17.500 Baht wären das Doppelte der Bemessungsgrundlage 35.000 Baht. Bei einem Beschäftigten mit 100.000 Baht an anspruchsberechtigenden Altersvorsorgebeiträgen würde zuerst die prozentuale Grenze greifen: 30 % entsprechen 30.000 Baht. Bei 200.000 Baht würde zuerst die Obergrenze auf Basis des Lohns greifen, da 30 % davon 60.000 Baht wären.

Manas Kosol, Präsident des thailändischen Rats für Arbeitsentwicklung und führender Vertreter eines Netzwerks für soziale Sicherheit von Beschäftigten, unterstützte die Reform. Er sagte, einige Beschäftigte hätten mehr als 200.000 Baht angespart, könnten das Geld aber nicht nutzen, wenn ihre Familien dringend darauf angewiesen seien.

Die genauen Berechnungsmethoden im Gesetzentwurf, das Antragsverfahren, die teilnehmenden Kreditgeber und die Kreditbedingungen müssen noch durch Ausführungsbestimmungen geregelt werden. Ein Termin für den Beginn der Antragstellung oder eine Abstimmung im Parlament wurde nicht bekannt gegeben. Diese Einzelheiten werden darüber entscheiden, wie der geplante Zugang in der Praxis funktioniert.

Ältere Beschäftigte könnten sich bis 65 versichern

Die geplante Änderung von Paragraf 33 würde das Höchstalter für den Eintritt in die Versicherung für Beschäftigte von 60 auf 65 Jahre anheben. Niyada Senim anomai, stellvertretende Generalsekretärin des Sozialversicherungsamts, erklärte, maßgeblich sei das Alter beim Beginn der Beschäftigung und bei der Anmeldung zur Versicherung.

Die Änderung käme älteren Menschen zugute, die erstmals eine formelle Beschäftigung aufnehmen, ebenso wie früheren Mitgliedern, die nach einer Unterbrechung zurückkehren. Niyada zufolge können die geltenden Beschränkungen verhindern, dass sich jemand nach dem 60. Lebensjahr bei einer Rückkehr in die Beschäftigung nach Paragraf 33 anmeldet, obwohl die Person arbeitet.

Bei einer Rückkehr in die Beschäftigung und einer Anmeldung nach Paragraf 33 würden die Rentenzahlungen während dieses Zeitraums ausgesetzt. Die nach der Rückkehr geleisteten Beiträge könnten später bei einer erneuten Berechnung der Rentenansprüche berücksichtigt werden.

Die Altersgrenze für die Aufnahme in die Versicherung und das Renteneintrittsalter erfüllen unterschiedliche Zwecke. Der Gesetzentwurf würde eine Anmeldung bis zum Alter von 65 Jahren ermöglichen, während die Rentenbestimmungen weiterhin das Alter von 55 Jahren vorsehen. Für ältere Beschäftigte würde eine Rückkehr in eine versicherungspflichtige Beschäftigung daher bedeuten, Lohn, Versicherungsschutz und die vorübergehende Aussetzung der Renteneinkünfte gemeinsam abzuwägen.

Fortgesetzter Versicherungsschutz und erweiterte Familienleistungen

Rentner, die ihre Beschäftigung beenden, könnten nach dem vorgeschlagenen Paragrafen 39/1 außerdem eine Fortsetzung ihrer Versicherung beantragen. Der Schutz würde Krankheit, Invalidität und Tod umfassen. Auf jeweils zwei Teile, die die versicherte Person zahlt, würde ein Teil der Regierung entfallen.

Diese Regelung würde Rentnern ermöglichen, ihren medizinischen Sozialversicherungsschutz während des Rentenbezugs aufrechtzuerhalten. Der weiter gefasste Gesetzentwurf sieht außerdem vor, dass für eine Aufnahme nach Paragraf 39 zuvor mindestens 24 Beitragsmonate erforderlich sind.

Bei nicht arbeitsbedingter Invalidität würde der Einkommensersatz von 50 % des Lohns auf höchstens 70 % steigen. Die geplante Obergrenze liegt damit 20 Prozentpunkte über dem derzeitigen Satz. Der Kinderzuschlag würde nach dem Ende des Versicherungsstatus sechs Monate lang weitergezahlt und die Unterstützung so über das Ende der Beschäftigung hinaus verlängern.

Die Mutterschaftsregelungen müssen noch angepasst werden. In allgemeinen Regierungserläuterungen ist davon die Rede, den Mutterschaftsausgleich an das Arbeitsrecht anzupassen. Niyada zufolge sieht der vorliegende Text 98 Tage vor, während das Arbeitsrecht derzeit 120 Tage gewährt. Die Differenz beträgt 22 Tage.

Niyada sagte, die Behörden wollten diese Anpassung während der Beratungen im Parlamentsausschuss beantragen. Den bestehenden Entwurf weiterzuverfolgen, vermeide es, ihn zurückzuziehen und das Einreichungsverfahren erneut zu beginnen, erklärte sie.

Der Fonds müsste sich auf frühere Auszahlungen einstellen

Der Sozialversicherungsfonds verfügte Ende 2025 über rund 2,85 Billionen Baht. In diesem Jahr überstiegen die Beitragseinnahmen und Kapitalerträge die Rentenausgaben um etwa 130 Milliarden Baht. Diese Zahlen stehen für einen großen Vermögensbestand und zugleich für den anhaltenden Bedarf, Leistungen auszuzahlen.

Notfallauszahlungen würden ein praktisches Liquiditätsmanagement erfordern. Wenn bei einer Katastrophe viele Beschäftigte gleichzeitig anspruchsberechtigt wären, müsste das Sozialversicherungsamt genügend kurzfristig verfügbares Geld für die Auszahlungen bereithalten. Ein größerer Anteil an Anlagen, die sich schnell zu Geld machen lassen, könnte die Kapitalerträge mit der Zeit verringern.

Das Thailand Development Research Institute prognostiziert, dass die Beiträge 2037 unter die Rentenausgaben fallen könnten. Eine Erschöpfung des Fonds sei zwischen 2052 und 2058 möglich. Dabei handelt es sich um Prognosen, die von Annahmen zu Beiträgen, Kapitalerträgen und künftigen Rentenzahlungen abhängen.

Die Zahl der Menschen, die Altersvorsorgeleistungen beziehen, dürfte von rund 760.000 im Jahr 2022 auf 2,3 Millionen im Jahr 2032 steigen und sich damit etwa verdreifachen. Bevölkerungsprognosen für den Zeitraum von 2023 bis 2083 deuten ebenfalls auf einen Druck auf die Beitragsbasis hin: Die Zahl der 15- bis 64-Jährigen könnte von 46 Millionen auf 14 Millionen sinken, während die Zahl der Menschen ab 65 Jahren von 8 Millionen auf 18 Millionen steigen könnte.

Wiederbelebter Gesetzentwurf steht vor parlamentarischer Prüfung

Niyada sagte, das Gesetzgebungsverfahren habe 2022 unter dem früheren Arbeitsminister Suchart Chomklin begonnen. Regierungswechsel hätten den Fortgang unterbrochen. Das Ministerium habe den Entwurf später ohne Änderungen an seinen zentralen Bestimmungen bestätigt, bevor er 2026 erneut in das Verfahren eingebracht wurde.

Dieser Ablauf erklärt sowohl den erneuten Vorstoß als auch die aktualisierungsbedürftige Mutterschaftsregelung:

• 2022: Das Arbeitsministerium brachte erstmals den Entwurf mit den drei Optionen zur Altersvorsorge ein.
• 3. November 2026: Das Kabinett billigte den Änderungsentwurf.
• 4. November 2026: Niyada erläuterte die Vorgeschichte und die geplante Anpassung der Mutterschaftsregelung.
• 8. November 2026: Patdarasm erläuterte die drei Optionen und ihre Grenzen.
• Nächste Schritte: Beratung durch den Koordinierungsausschuss des Repräsentantenhauses, anschließend Einreichung beim Repräsentantenhaus.

Das Repräsentantenhaus würde den Gesetzentwurf in drei Lesungen beraten und seine Bestimmungen im parlamentarischen Verfahren eingehend prüfen. Der Umsetzungsplan der Regierung sieht 18 untergeordnete Rechtsvorschriften innerhalb von 60 Tagen nach Inkrafttreten des geänderten Gesetzes vor. Diese detaillierten Regeln werden benötigt, um die neuen Regelungen anzuwenden.

Der Entwurf würde außerdem für bestimmte Verstöße von Arbeitgebern, darunter die verspätete Einreichung vorgeschriebener Meldungen, strafrechtliche Sanktionen durch Verwaltungsstrafen nach dem Gesetz über die Verhängung verwaltungsrechtlicher Geldbußen B.E. 2565 ersetzen, das 2022 in Kraft trat.

Änderungen im Vorstand haben gesondert Widerspruch ausgelöst

Der Entwurf enthält Änderungen an der Verwaltung, Buchführung und Rechnungsprüfung des Fonds sowie an der Amtszeit des Sozialversicherungsrats. Die Mitglieder des Rats sollen drei Jahre im Amt sein und keine unmittelbar aufeinanderfolgenden Amtszeiten absolvieren dürfen. Eine Übergangsbestimmung würde die bei Inkrafttreten der Änderung laufende Amtszeit als Amtszeit nach dem neuen Gesetz zählen.

Associate Professor Sustarum Thammaboosadee vom Team Progressive Social Security wandte sich gegen diese Kombination. Er argumentierte, dass bei einem Inkrafttreten des Gesetzes im Jahr 2027 alle 14 Mitglieder seines Teams bei der Wahl 2028 nicht erneut antreten könnten, darunter auch Vertreter in ihrer ersten Amtszeit.

Sustarums Sorge ist, dass gewählte Vertreter ihre Kontinuität einbüßen würden, während Regierungsbeamte, die ihr Amt aufgrund ihrer Position innehaben, keiner vergleichbaren Amtszeitbeschränkung unterlägen. Im Parlament wird es daher sowohl um den Zugang der Beschäftigten zu ihrem Geld als auch um die Regeln für die Vertretung im Aufsichtsgremium gehen.

Die wichtigsten Punkte

• Das Kabinett billigte die Änderung des Sozialversicherungsgesetzes am 3. November 2026. Die geplanten Rechte erfordern noch ein Gesetz und Ausführungsbestimmungen.
• Beschäftigte mit mindestens 180 Beitragsmonaten sollen unter bestimmten Voraussetzungen zwischen einer Rente und einer einmaligen Altersvorsorgeauszahlung wählen können.
• Notfallauszahlungen und Kreditsicherheiten würden mindestens 60 Beitragsmonate voraussetzen und zwei gemeinsame Obergrenzen haben.
• Eine frühzeitige Nutzung der Altersvorsorge könnte spätere Leistungen verringern; bei einem Kreditausfall könnten hinterlegte Ansprüche zur Tilgung von Schulden herangezogen werden.
• Der Gesetzentwurf würde das Höchstalter für die Aufnahme nach Paragraf 33 von 60 auf 65 Jahre anheben und den Schutz bei Invalidität, für Kinder und im Ruhestand ausweiten.
• Das Parlament muss die Mutterschaftsregelungen, die Fondsverwaltung und die geplanten Beschränkungen aufeinanderfolgender Amtszeiten im Vorstand prüfen.