Alltägliche Ausgaben machen einen größeren Anteil der Kreditaufnahme aus
Bei den nach Vermögen ärmsten 20 Prozent der südkoreanischen Haushalte entfielen 2025 45,3 % der Verwendungszwecke unbesicherter Kredite auf Lebenshaltungskosten. Das ist der höchste Anteil seit Beginn der Statistikreihe im Jahr 2017. Auch bei den nach Einkommen ärmsten 20 Prozent wurde mit 38,2 % ein Rekord erreicht, nach 34,5 % im Jahr 2024.
Inhalt
- Alltägliche Ausgaben machen einen größeren Anteil der Kreditaufnahme aus
- Wie der Anteil in der vermögensärmsten Gruppe auf 45,3 % stieg
- Die Rückzahlung von Schulden belastet Haushalte zusätzlich
- Die Kreditprioritäten unterscheiden sich je nach Vermögensgruppe
- Auch die einkommensärmste Gruppe erreicht einen Rekord
- Warum unbesicherte Kredite teuer werden können
- Direkte Unterstützung oder stärkere Kreditgarantien?
- Unterstützung muss sowohl Ausgaben als auch Rückzahlungen berücksichtigen
- Die wichtigsten Punkte
Die Zahlen der Koreanischen Informationsstelle für Statistik (KOSIS) der Nationalen Datenagentur zeigen, wie unterschiedlich die Haushalte Kredite verwenden. Bei den drei vermögensärmsten und den zwei einkommensärmsten Gruppen waren Lebenshaltungskosten der häufigste Grund für unbesicherte Kredite. Bei wohlhabenderen Haushalten stand die Finanzierung von Unternehmen an erster Stelle.
Für Familien mit geringem Einkommen oder wenigen Rücklagen wird die Rückzahlung schwierig, wenn sie sich Geld für alltägliche Ausgaben leihen. Der Kredit deckt einen unmittelbaren Bedarf, während Zinszahlungen die künftigen Haushaltsausgaben zusätzlich belasten. Unbesicherte Kredite sind in der Regel höher verzinst als durch Immobilien besicherte Darlehen.
Yang Jun-seok, Professor an der Katholischen Universität von Korea, sprach sich für direkte staatliche Unterstützung gefährdeter Haushalte oder stärkere staatliche Garantien für Kredite an Menschen mit geringem Einkommen aus. Seine Vorschläge setzen an beiden Seiten des Problems an: am Geldmangel für das Notwendigste und an den Kosten der Kreditaufnahme.
Die Zahlen zeigen, wie sich die Verwendungszwecke unbesicherter Kredite innerhalb der jeweiligen Haushaltsgruppe verteilen. Ranglisten nach Einkommen und Vermögen geben unterschiedliche Einblicke in die finanzielle Lage: Das Einkommen erfasst die laufenden Einnahmen, während zum Vermögen auch Ersparnisse und Immobilien zählen. Bei beiden Einteilungen werden die Haushalte in fünf gleich große Gruppen von je 20 Prozent, sogenannte Quintile, aufgeteilt.
Wie der Anteil in der vermögensärmsten Gruppe auf 45,3 % stieg
Bei den vermögensärmsten 20 Prozent der Haushalte entfielen 2017 33,4 % der Verwendungszwecke auf Lebenshaltungskosten. Bis 2025 stieg der Anteil um 11,9 Prozentpunkte auf 45,3 %. Damit spielten alltägliche Ausgaben bei der Aufnahme unbesicherter Kredite eine deutlich größere Rolle.
Der Anstieg verlief nicht gleichmäßig. 2019 sank der Anteil leicht, 2021 stieg er auf über 40 %, 2022 fiel er wieder und erreichte 2024 und 2025 neue Höchststände. Der jüngste jährliche Anstieg betrug einen Prozentpunkt, von 44,3 % auf 45,3 %.
- 2017: In der vermögensärmsten Gruppe entfielen 33,4 % der Verwendungszwecke unbesicherter Kredite auf Lebenshaltungskosten.
- 2019: Der Anteil lag bei 33,1 %.
- 2020: Er stieg auf 36,0 %.
- 2021: Mit 41,9 % überschritt er erstmals die Marke von 40 %.
- 2022: Er sank auf 39,5 %.
- 2024: Er erreichte 44,3 %.
- 2025: Er stieg auf den Rekordwert von 45,3 %.
Die Finanzierung von Unternehmen entwickelte sich über den gesamten Zeitraum in die entgegengesetzte Richtung: Ihr Anteil fiel von 25,2 % im Jahr 2017 auf 19,9 % im Jahr 2025. Zu Beginn der Statistikreihe lag der Anteil der Lebenshaltungskosten um 8,2 Prozentpunkte höher als der der Unternehmensfinanzierung; bis 2025 wuchs der Abstand auf 25,4 Prozentpunkte.
Die Rückzahlung von Schulden belastet Haushalte zusätzlich
Bei den vermögensärmsten Haushalten entfielen 2025 16,2 % der Verwendungszwecke unbesicherter Kredite auf die Rückzahlung bestehender Schulden, nach 10,1 % im Jahr 2024. Der Anstieg um 6,1 Prozentpunkte war größer als der jährliche Zuwachs beim Anteil der Lebenshaltungskosten.
Zusammen entfielen 2025 61,5 % der Verwendungszwecke auf Lebenshaltungskosten und die Rückzahlung von Schulden, verglichen mit 54,4 % im Jahr 2024. Das zeigt, wie stark die Kreditaufnahme dieser Gruppe davon geprägt war, laufende Ausgaben zu decken und frühere Kredite zu bedienen.
Wohnen spielte eine geringere Rolle. Auf Mietkautionen entfielen 5,1 %, auf den Kauf eines selbst genutzten Wohnsitzes 0,1 % und auf den Kauf anderer Immobilien 0,7 %. Sonstige Zwecke machten 12,6 % aus.
Die Kreditprioritäten unterscheiden sich je nach Vermögensgruppe
Auch in den zweit- und drittvermögensärmsten Quintilen waren Lebenshaltungskosten der häufigste Grund für unbesicherte Kredite: Ihr Anteil lag bei 32,5 % beziehungsweise 27,3 %. Der finanzielle Druck durch alltägliche Ausgaben betraf somit nicht nur Haushalte mit den geringsten Vermögenswerten.
Der Anteil von 32,5 % im zweiten Quintil entsprach dem Wert von 2020 und war der höchste seit diesem Jahr. Der Anteil von 27,3 % im dritten Quintil war der höchste seit 2019, als er 28,8 % erreicht hatte. Beide Gruppen blieben unter den 45,3 % des vermögensärmsten Quintils.
Bei den Haushalten im vierten Vermögensquintil war die Unternehmensfinanzierung mit 29,7 % der häufigste Kreditzweck. An zweiter Stelle standen Lebenshaltungskosten mit 23,1 %, ein Abstand von 6,6 Prozentpunkten.
Am deutlichsten war der Unterschied an der Spitze. Bei den vermögendsten 20 Prozent der Haushalte entfielen 34,0 % auf die Unternehmensfinanzierung. Der Kauf anderer Immobilien als eines selbst genutzten Wohnsitzes und sonstige Zwecke machten jeweils 16,8 % aus. Der Anteil der Lebenshaltungskosten lag bei 15,1 %.
Der Anteil der Lebenshaltungskosten in der vermögensärmsten Gruppe war genau dreimal so hoch wie in der vermögendsten: 45,3 % gegenüber 15,1 %, eine Differenz von 30,2 Prozentpunkten. Bei Haushalten mit den geringsten Vermögenswerten entfiel ein weit größerer Anteil der Kreditaufnahme auf den täglichen Bedarf.
Auch die einkommensärmste Gruppe erreicht einen Rekord
Bei den einkommensärmsten 20 Prozent der Haushalte lag der Anteil der Lebenshaltungskosten 2025 bei 38,2 %. Damit übertraf er den bisherigen Rekord von 34,5 % aus dem Jahr 2024 um 3,7 Prozentpunkte. Lebenshaltungskosten waren in dieser Gruppe der häufigste Verwendungszweck unbesicherter Kredite.
Auch im zweiten Einkommensquintil erreichte der Anteil mit 32,2 % den höchsten Stand seit Beginn der Statistikreihe 2017. Auch dort standen alltägliche Ausgaben an erster Stelle. Im dritten, vierten und fünften Einkommensquintil war die Unternehmensfinanzierung häufiger als die Finanzierung der Lebenshaltungskosten.
Forschungsarbeiten von Yang Jong-min, Professor an der Inha-Universität, bieten eine ergänzende Perspektive. Seine Studie zu Schuldenquoten nach Verwendungszweck und Einstellungen zur Wohlfahrtspolitik, für die Daten des koreanischen Wohlfahrtspanels ausgewertet wurden, ergab, dass Haushalte mit geringem Einkommen vergleichsweise häufiger Schulden für den Konsum aufnahmen, darunter für Lebenshaltungs- und Krankheitskosten. Andere Haushalte nutzten Kredite vergleichsweise häufiger für Investitionen, etwa in Wohnraum.
Warum unbesicherte Kredite teuer werden können
Unbesicherte Kredite sind Darlehen ohne Vermögenswerte als Sicherheit. Bei einem besicherten Kredit kann ein Kreditgeber im Fall eines Zahlungsausfalls auf bestimmte Vermögenswerte zugreifen. Ohne diese Absicherung trägt der Kreditgeber ein höheres Risiko und verlangt in der Regel einen höheren Zinssatz.
Haushalte mit geringem Einkommen und Vermögen können zusätzlich benachteiligt sein, weil Kreditgeber bei der Festlegung der Kreditbedingungen ihre Rückzahlungsfähigkeit und ihre Kredithistorie prüfen. Wer als stärker ausfallgefährdet gilt, muss möglicherweise höhere Zinsen zahlen, selbst wenn die allgemeinen Kreditkosten nicht gestiegen sind.
Höhere Zinszahlungen lassen weniger Geld für genau die Ausgaben übrig, die den Kredit erforderlich gemacht haben. Die Haushalte müssen dann womöglich weitere Kredite aufnehmen, um die Lücke zu schließen. Wenn sie bei regulären Kreditgebern schwerer Zugang erhalten, könnten sie sich teureren privaten Geldverleihern zuwenden, auch illegalen.
Yang Jun-seok warnte, steigende Zinsen könnten Kreditnehmer und Kreditgeber zugleich treffen:
Wenn die Zinsen steigen, fällt es gefährdeten Haushalten schwerer, ihre Schulden zurückzuzahlen, und aus Sicht der Kreditinstitute werden die notleidenden Kredite zunehmen.
Direkte Unterstützung oder stärkere Kreditgarantien?
Yang zufolge sollte staatliche Unterstützung den Bedarf an Krediten für Lebenshaltungskosten auffangen, statt jeden gefährdeten Haushalt selbst einen Kredit aufnehmen zu lassen. Er räumte ein, dass sich Kredite für notwendige Ausgaben oft kaum vermeiden lassen.
Der Professor der Katholischen Universität von Korea beschrieb seinen bevorzugten Ansatz:
Statt gefährdete Haushalte einzeln auf Kredite von Finanzinstituten angewiesen sein zu lassen, sollte der Staat sie direkt unterstützen.
Direkte Hilfen ermöglichen es Haushalten, ihre Ausgaben zu decken, ohne eine neue Rückzahlungsverpflichtung einzugehen. Einkommenshilfen und Sozialleistungen decken daher einen anderen Bedarf als Kreditprogramme: Sie helfen, die Lücke im Haushaltsbudget zu schließen, die den Bedarf an Krediten entstehen lässt.
Falls die öffentlichen Haushalte direkte Hilfen nicht zulassen, schlug Yang eine Alternative vor:
Falls das den Staatshaushalt zu stark belastet, sollte die Regierung zumindest prüfen, wie sich Garantieprogramme für Kredite an Menschen mit geringem Einkommen stärken lassen.
Bei einer staatlichen Garantie sagt der Staat zu, einen vereinbarten Teil des Verlusts eines Kreditgebers zu übernehmen, falls ein Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann. Durch die Aufteilung des Risikos kann der Staat Kreditgeber dazu bewegen, Darlehen auch Menschen zu gewähren, die sonst nur schwer eines erhielten. Die Rückzahlungspflicht des Kreditnehmers bleibt bestehen.
Unterstützung muss sowohl Ausgaben als auch Rückzahlungen berücksichtigen
Zu den Forderungen nach umfassenderen Maßnahmen zählen eine Ausweitung der Finanzierungsmöglichkeiten für Menschen mit geringem Einkommen, stärkere Garantien und eine Überprüfung der Umschuldungsregeln. Bei einer Umschuldung werden die Rückzahlungsbedingungen geändert, damit bestehende Schulden leichter zu bewältigen sind. Finanzhilfen wiederum können unmittelbare Ausgaben decken.
Die Zahlen für 2025 machen die praktische Herausforderung deutlich: Bei den einkommens- und vermögensärmsten Gruppen entfällt ein Rekordanteil der Verwendungszwecke unbesicherter Kredite auf Lebenshaltungskosten. Zugleich spielt die Rückzahlung früherer Schulden in der vermögensärmsten Gruppe eine größere Rolle. Unterstützung, die sich allein auf neue Kredite oder bestehende Schulden richtet, würde nur einen Teil dieser Belastungen abdecken.
Für die Vorschläge wurden weder ein Zeitplan für die Umsetzung noch eine Finanzierungssumme genannt. Im Kern geht es um die Frage, wie viel Unterstützung direkt für notwendige Ausgaben bereitgestellt werden sollte, wie viel Kreditrisiko der Staat übernehmen sollte und wie Haushalten geholfen werden kann, die bereits Schwierigkeiten mit der Rückzahlung haben.
Die wichtigsten Punkte
- Bei den vermögensärmsten 20 Prozent entfielen 2025 45,3 % der Verwendungszwecke unbesicherter Kredite auf Lebenshaltungskosten, ein Rekord seit 2017.
- Auch die einkommensärmsten 20 Prozent erreichten mit 38,2 % einen Rekord, 3,7 Prozentpunkte mehr als 2024.
- Der Anteil der Lebenshaltungskosten in der vermögensärmsten Gruppe war dreimal so hoch wie in der vermögendsten Gruppe mit 15,1 %.
- Bei den Haushalten in der vermögensärmsten Gruppe stieg der Anteil der Schuldentilgung an den Kreditzwecken auf 16,2 %.
- Zu den Vorschlägen zählen direkte staatliche Hilfen, stärkere Kreditgarantien und Änderungen bei der Umschuldung.
