Südkoreas Rentenlücke: Sieben von zehn finanziell schwachen Haushalten geben mehr aus, als sie einnehmen

Selbst geringere Ausgaben lassen eine monatliche Lücke

Finanziell angeschlagene südkoreanische Haushalte zwischen dem Ausscheiden aus dem Berufsleben und dem Beginn der Rentenzahlungen geben für variable Ausgaben wie Restaurantbesuche, Freizeit und Kleidung nur 213.000 Won im Monat aus. Dennoch liegen die Ausgaben bei mehr als sieben von zehn Haushalten über den Einnahmen. Für diese Posten geben sie etwa ein Drittel der 616.000 Won aus, die bei Haushalten oberhalb des Einkommensrichtwerts ermittelt wurden.

Das Korea Institute for Health and Social Affairs untersuchte diese finanzielle Klemme in seiner Studie „Status and Response Measures for the Income Gap Among Middle-Aged and Older Adults“. In den untersuchten Geburtsjahrgängen verzeichneten 70,2 bis 72,5 Prozent der finanziell schwachen Haushalte ein Defizit. Über alle Gruppen hinweg lag die Quote bei 72,5 Prozent, verglichen mit 23,4 Prozent bei Haushalten oberhalb des Richtwerts. Sie war damit etwa dreimal so hoch.

Die Ergebnisse führen drei Belastungen für die Altersfinanzen zusammen: Viele Menschen verlassen ihre Hauptarbeitsstelle vor dem 60. Lebensjahr, eine anschließende Beschäftigung ist in der Regel schlechter bezahlt, und die regulären Zahlungen aus der staatlichen Rentenversicherung beginnen später. Für Menschen der Jahrgänge 1961 bis 1964 beginnt der Rentenbezug mit 63 Jahren. Wer mit 60 in den Ruhestand geht, muss also drei Jahre überbrücken.

Die Forscher Chung Hae-sik, Ryu Jae-rin, Lee Da-mi und Han Kyu-re schlagen Änderungen bei Beschäftigung, Rentenbeiträgen und Einkommenshilfen vor. Ihre Analyse zeigt ein praktisches Problem für Familien: Weniger Restaurantbesuche oder Kleidungskäufe sparen Geld, doch für Lebensmittel, medizinische Behandlungen und die Pflege älterer Eltern wird weiterhin Bargeld benötigt.

Wer zählt zur finanziell schwachen Gruppe?

Die Studie untersuchte Haushalte, die von Menschen der Jahrgänge 1957 bis 1964 geführt wurden. Als Vergleichswert nutzten die Forscher das Medianeinkommen des jeweiligen Jahrgangs im Alter von 55 bis 59 Jahren. Der Median ist der mittlere Wert, wenn die Einkommen der Höhe nach geordnet werden.

Als finanziell schwach galten Haushalte, deren Einkommen während der Rentenlücke, angepasst an die Haushaltsgröße, unter der Hälfte dieses früheren Richtwerts lag. Je nach Geburtsjahrgang fielen 15,6 bis 17,2 Prozent in diese Kategorie, also etwa jeder sechste Haushalt.

Die Kennzahl erfasst Menschen mit niedrigem Einkommen im Verhältnis zum typischen Einkommen ihres Jahrgangs vor dem Rentenalter. Die Haushalte werden an einem gemeinsamen Richtwert gemessen, statt die Einkünfte jeder Familie mit ihrem eigenen früheren Gehalt zu vergleichen. Auch die Ausgaben werden an die Haushaltsgröße angepasst, sodass sich Familien mit unterschiedlich vielen Mitgliedern besser vergleichen lassen.

Die Defizitquote von 72,5 Prozent über alle Gruppen hinweg zeigt, wie stark die finanzielle Belastung in dieser Gruppe konzentriert war. Selbst bei frei verfügbaren Ausgaben von 213.000 statt 616.000 Won mussten viele Familien über ihr laufendes Einkommen hinaus Geld aufbringen, um ihre Ausgaben zu decken.

Warum sich die Wartezeit auf die Rente verlängert

Die südkoreanische Rentenreform von 1998 legte einen Zeitplan fest, nach dem das reguläre Renteneintrittsalter alle fünf Jahre um ein Jahr steigt. Die Anhebung begann 2013 auf 61 Jahre; 2033 erreicht das Renteneintrittsalter 65 Jahre. Für den Vergleich in der Studie wird ein Renteneintrittsalter von 60 Jahren zugrunde gelegt.

Der Zeitplan verlängert für aufeinanderfolgende Generationen die Zeit zwischen dem Ruhestand mit 60 und dem Beginn der regulären Rentenzahlungen:

• 1998: Die Rentenreform legte den Zeitplan für die Anhebung des Renteneintrittsalters fest.
• 2013: Das reguläre Renteneintrittsalter stieg auf 61 Jahre.
• Jahrgänge 1961 bis 1964: Die regulären Rentenzahlungen beginnen mit 63 Jahren. Nach dem Ruhestand mit 60 entsteht damit eine Lücke von drei Jahren.
• Jahrgänge 1965 bis 1968: Die Zahlungen beginnen mit 64 Jahren; die Lücke wächst auf vier Jahre.
• Jahrgang 1969 und jünger: Die Zahlungen beginnen mit 65 Jahren, dem Renteneintrittsalter, das laut Zeitplan 2033 erreicht wird. Nach dem Ruhestand mit 60 bleiben damit fünf Jahre zu überbrücken.

Die Versicherungspflicht in der staatlichen Rentenversicherung gilt im Allgemeinen bis zum Alter von 59 Jahren und endet mit 60. Berechtigte können sich freiwillig weiterversichern und über dieses Alter hinaus Beiträge zahlen. Wer 60 wird, scheidet somit aus der Versicherungspflicht aus, bevor der Anspruch auf die reguläre Rente beginnt. Ob Beiträge weitergezahlt werden, hängt von den persönlichen Umständen und der finanziellen Leistungsfähigkeit ab.

Die Forscher empfehlen, die Altersgrenze für Beitragszahlungen schrittweise anzuheben. Beginnen soll dies bei Erwerbstätigen ab 60, deren Einkommen sich leicht überprüfen lässt. So könnten mehr Menschen, die weiterarbeiten, zusätzliche Rentenbeitragszeiten erwerben.

Das Ende der Hauptbeschäftigung kann die finanzielle Klemme früher auslösen

Das durchschnittliche Alter, in dem Menschen ihre wichtigste und am längsten ausgeübte Stelle verlassen, liegt bei etwa 53 Jahren und damit deutlich vor dem Renteneintrittsalter von 60. Wer mit 63 Anspruch auf eine Rente hat, muss dann etwa ein Jahrzehnt zwischen dem Ende der Hauptbeschäftigung und dem Beginn der regulären Rentenzahlungen überbrücken.

Viele Menschen nehmen in dieser Zeit andere Arbeit an. Dabei müssen sie die Sicherheit und das Einkommen eines langjährigen Beschäftigungsverhältnisses durch die jeweils verfügbaren Stellen ersetzen. Eine Lücke bei den Rentenbeiträgen kann sich daher mit einer deutlich längeren Zeit geringerer oder unsicherer Löhne überschneiden.

Bei den Jahrgängen 1961 bis 1964 lag die Erwerbstätigenquote während der Rentenlücke bei 66,5 Prozent. Im Alter von 55 bis 59 Jahren hatte sie bei derselben Geburtsgruppe noch 73,8 Prozent betragen. Der Rückgang um 7,3 Prozentpunkte hing größtenteils mit dem Ausscheiden aus stabilen Beschäftigungsverhältnissen zusammen.

Die Haushalte blieben jedoch stark auf Erwerbsarbeit angewiesen. Bei Haushalten, die von einer Person dieses Jahrgangs geführt wurden, entfielen während der Rentenlücke 83,0 Prozent des laufenden Haushaltseinkommens auf Löhne und Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit. Die Forscher fanden kaum messbare Hinweise darauf, dass Ehepartner ihre Erwerbstätigkeit ausweiteten, um den Wegfall des Erwerbseinkommens des Haushaltsvorstands auszugleichen.

Mehr ältere Menschen arbeiten oder suchen Arbeit

Die Erwerbsbeteiligung der 60- bis 64-Jährigen stieg von 57,0 Prozent im Jahr 2011 auf 66,7 Prozent im Jahr 2025, ein Plus von 9,7 Prozentpunkten. Die Kennzahl umfasst sowohl Erwerbstätige als auch Menschen dieser Altersgruppe, die aktiv Arbeit suchen.

Unter den Erwerbstätigen im Alter von 60 bis 64 Jahren stieg auch der Anteil der Lohnempfänger: von 49,4 auf 66,2 Prozent im selben Zeitraum. 2025 waren damit etwa zwei Drittel der Erwerbstätigen dieser Altersgruppe Lohnempfänger.

Diese Veränderungen zeigen, wie zentral bezahlte Arbeit in den Jahren vor dem Rentenbeginn geworden ist. Sie erklären auch, warum die Bedingungen einer Anschlussbeschäftigung so wichtig sind. Jemand kann wieder Arbeit finden und dennoch jeden Monat deutlich weniger Geld zur Verfügung haben.

Besonders aufschlussreich ist der Vergleich innerhalb der Studie: Über den längeren Zeitraum stieg die Erwerbsbeteiligung älterer Menschen, während sie bei den Jahrgängen 1961 bis 1964 zurückging, als diese das übliche Rentenalter überschritten. Es können also mehr ältere Menschen auf den Arbeitsmarkt kommen, während einzelne Beschäftigte mit zunehmendem Alter ihre sicheren Stellen verlieren.

Anschlussbeschäftigungen bringen weniger Lohn und Sicherheit

Von den Menschen, die nach ihrem 60. Geburtstag eine neue Stelle fanden, waren 61,3 Prozent befristet beschäftigt oder wurden tageweise bezahlt. Unter den Lohnempfängern, die wieder eine Beschäftigung aufnahmen, hatten nur 22,1 Prozent eine reguläre Stelle. Bei den Lohnempfängern, die in ihrer bisherigen Stelle blieben, waren es 59,0 Prozent.

Der Abstand bei regulären Beschäftigungsverhältnissen betrug 36,9 Prozentpunkte. Wer eine bestehende Stelle behielt, hatte deutlich bessere Chancen, weiterhin regulär beschäftigt zu sein, als jemand, der sie verließ und eine neue Arbeit fand.

Auch die medianen Monatslöhne unterschieden sich. Auf Werte von 2025 umgerechnet verdienten Lohnempfänger in neuen Stellen 2,2 Millionen Won, gegenüber 2,66 Millionen Won bei denen, die in ihrer Stelle blieben. Der Unterschied betrug 460.000 Won im Monat oder etwa 17 Prozent des Lohns derjenigen, die blieben.

Der Median steht für den Arbeitnehmer in der Mitte der jeweiligen Einkommensgruppe. Für einen Haushalt, der vor allem von Löhnen lebt, kann ein Unterschied dieser Größenordnung weniger Spielraum für Arztkosten, Wohnkosten oder Rücklagen für die verbleibenden Jahre bis zum Rentenbeginn bedeuten. Befristete Verträge und kürzere Arbeitszeiten können die Haushaltsplanung zusätzlich erschweren.

Frühverrentung bietet einen ungleichen Puffer

Die vorgezogene Altersrente ermöglicht es berechtigten Personen, vor dem regulären Rentenalter eine gekürzte Rente zu beziehen. Laut Studie hatten mehr als 77 Prozent der Anspruchsberechtigten mindestens 20 Jahre lang Beiträge gezahlt. Das unterstreicht, wie wichtig eine lange Versicherungszeit ist.

Bei Haushalten, die während der Rentenlücke staatliche Rentenzahlungen erhielten, betrug die monatliche Durchschnittsrente der finanziell schwachen Gruppe 527.000 Won. Haushalte oberhalb des Einkommensrichtwerts erhielten 1,918 Millionen Won. Der Unterschied lag bei 1,391 Millionen Won; der höhere Betrag war damit etwa 3,6-mal so hoch wie der niedrigere.

Familien, die mit geringerem Einkommen und niedrigeren Rentenansprüchen in den Ruhestand gingen, hatten somit aus beiden Quellen weniger Unterstützung. Ein früherer Rentenbeginn konnte zwar sofort etwas Geld einbringen, doch reichten auch kleinere Zahlungen nicht aus, um die notwendigen Ausgaben zu decken.

Betriebliche Altersrenten erreichten in dieser Altersgruppe nur wenige Menschen. 2023 bezogen lediglich 1,4 Prozent der 60- bis 64-Jährigen solche Zahlungen. Die Forscher schlagen eine Teilrente vor, mit der Menschen bei Bedarf einen Teil ihrer Rente beziehen könnten, um die Wartezeit zu überbrücken.

Eine Immobilie bezahlt nicht direkt die monatlichen Rechnungen

Mehr als 70 Prozent des Vermögens mittelalter und älterer Haushalte entfielen auf Immobilien, darunter Wohnraum. Diese Familien konnten wertvolle Immobilien besitzen und zugleich relativ wenig Bargeld für die täglichen Ausgaben zur Verfügung haben.

Die Forscher fanden kein ausgeprägtes statistisches Muster, wonach Menschen um das 60. Lebensjahr ihre Häuser verkauften, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Wohnraum blieb damit Teil des Haushaltsvermögens, ohne beim Renteneintritt regelmäßig zu einer Quelle für laufende Ausgaben zu werden.

Interviews mit Rentnern schilderten die praktische Belastung hinter den Zahlen. Die Befragten erinnerten sich daran, wie ihnen der Einkommensverlust bewusst wurde, als ihre Kontostände sanken. Männer berichteten von Altersgrenzen und davon, dass ihre bisherige Erfahrung nicht zu den verfügbaren Stellen passte. Einige Frauen schilderten körperliche Einschränkungen, die ihnen nur Ausgabenkürzungen ließen.

Arztrechnungen, die Pflege älterer Eltern und Lebensmittelkosten begrenzten, wie weit diese Kürzungen gehen konnten. Einige Befragte berichteten zudem von weniger sozialen Kontakten. Zusammen mit den niedrigen Ausgaben für frei verfügbare Posten zeigen diese Erfahrungen, dass der Versuch, Einnahmen und Ausgaben ins Gleichgewicht zu bringen, sowohl die grundlegende Lebensqualität als auch alltägliche Beziehungen beeinträchtigen kann.

Forscher schlagen gemeinsame Unterstützung bei Beschäftigung und Einkommen vor

Die Forscher des Instituts empfehlen, die Altersgrenzen für den Ruhestand schrittweise im Einklang mit dem Renteneintrittsalter anzuheben. Außerdem schlagen sie Wiedereinstellungen in kleinen und mittleren Unternehmen sowie längere Beschäftigungsmöglichkeiten für Menschen in unsicheren Arbeitsverhältnissen vor.

Diese Maßnahmen setzen an unterschiedlichen Seiten desselben Problems an. Wer weiterbeschäftigt ist, kann während der Wartezeit sein Einkommen sichern; eine längere Versicherungspflicht ermöglicht zusätzliche Beitragszahlungen. Wiedereinstellungen bieten Beschäftigten, deren bisherige Arbeit endet, einen weiteren Weg zurück in den Beruf.

Für Menschen, die keine geeignete Arbeit finden, sehen die Empfehlungen eine vorübergehende Lockerung der Anspruchsvoraussetzungen für die Grundsicherung und das Arbeitslosengeld vor. Ausgeweitete öffentliche Beschäftigungsprogramme könnten Einkommen sichern, bis die Rentenzahlungen beginnen. Auch Teilrenten kämen als zusätzliche Geldquelle infrage.

Dies sind Empfehlungen aus der Studie; ein Zeitplan für ihre Umsetzung wurde nicht genannt. Gemeinsam zielen sie darauf ab, die Jahre der Erwerbstätigkeit, die Rentenbeiträge und die Auszahlung von Sozialleistungen enger miteinander zu verknüpfen. Zugleich sollen Menschen gesonderte Unterstützung erhalten, die aufgrund ihrer Gesundheit, ihrer Qualifikation oder der Beschäftigungsmöglichkeiten nicht länger arbeiten können.

Die Zahlen der Haushalte erklären, warum die Forscher mehrere Maßnahmen vorschlagen, statt allein auf Ausgabenkürzungen zu setzen. Finanziell schwache Haushalte gaben ohnehin schon deutlich weniger für variable Posten aus, Anschlussbeschäftigte verdienten weniger als Menschen, die in ihrer Stelle blieben, und die Rentenzahlungen waren bei den Familien am niedrigsten, die unter dem größten finanziellen Druck standen.

Die wichtigsten Punkte

• In den untersuchten Geburtsjahrgängen gaben 70,2 bis 72,5 Prozent der finanziell schwachen Haushalte während der Rentenlücke mehr aus, als sie einnahmen.
• Finanzielle Schwäche wurde anhand der Hälfte des Medianeinkommens des jeweiligen Jahrgangs im Alter von 55 bis 59 Jahren gemessen, angepasst an die Haushaltsgröße.
• Ein Ruhestand mit 60 Jahren bedeutet für die Jahrgänge 1961 bis 1964 eine dreijährige Wartezeit bis zum regulären Rentenbeginn. Für Menschen des Jahrgangs 1969 und jünger steigt sie auf fünf Jahre.
• Von den Menschen, die nach dem 60. Geburtstag eine neue Arbeit fanden, waren 61,3 Prozent befristet beschäftigt oder wurden tageweise bezahlt.
• Der mediane Monatslohn lag bei 2,2 Millionen Won für Beschäftigte in neuen Stellen und bei 2,66 Millionen Won für diejenigen, die in ihrer bisherigen Stelle blieben.
• Die Forscher empfehlen längere Beschäftigung, eine Ausweitung der Rentenversicherung, Teilrenten und Einkommenshilfen für Menschen, die nicht arbeiten können.