Apple Pay und Google Pay dürfen ohne Registrierung bei der BSP auf den Philippinen starten: Was das für den digitalen Zahlungsverkehr bedeutet

Apple Pay und Google Pay dürfen ohne Registrierung bei der BSP auf den Philippinen starten

Die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) hat offiziell bekannt gegeben, dass die globalen Mobile-Payment-Giganten Apple Pay und Google Pay ihre Dienste auf den Philippinen ohne vorherige Registrierung als Zahlungsdienstleister (Operators of Payment Systems, OPS) starten dürfen. Diese regulatorische Klarstellung ist ein wichtiger Meilenstein für den sich rasant entwickelnden digitalen Zahlungsverkehr des Landes und könnte den Weg für mehr Komfort und Sicherheit für philippinische Verbraucher ebnen.

Die Entscheidung folgt auf monatelange Gespräche zwischen der BSP und den beiden Tech-Konzernen, in denen diese die Voraussetzungen für einen Markteintritt auf den Philippinen prüften. Die Entscheidung der Zentralbank beruht darauf, wie Apple Pay und Google Pay ihre Dienste vor Ort anbieten wollen: Sie werden Gelder philippinischer Nutzer weder selbst verwahren noch verarbeiten, sondern als Technologieanbieter Zahlungen über bestehende Finanzinstitute ermöglichen.

Warum Apple Pay und Google Pay keine Registrierung bei der BSP benötigen

Im Mittelpunkt der Entscheidung der BSP steht die Unterscheidung zwischen einem Zahlungsdienstleister (Operator of Payment Systems, OPS) und einem Technologieanbieter (Technology Service Provider, TSP). Laut dem stellvertretenden BSP-Gouverneur Mamerto Tangonan ist für die Einstufung als OPS entscheidend, ob ein Unternehmen Gelder im Auftrag von Nutzern verwahrt oder verarbeitet. Auf den Philippinen werden Apple Pay und Google Pay keine digitalen Geldbörsen betreiben, in denen Nutzer Geld speichern können. Stattdessen ermöglichen ihre Plattformen lediglich, bestehende Debit- und Kreditkarten oder E-Wallet-Konten zu verknüpfen und mit NFC-Technologie (Near Field Communication) zu bezahlen.

Wie Tangonan erklärte: „Wir sind zu dem Schluss gekommen, dass sie keine OPS sind, weil ihre Tätigkeit nicht unter die Aktivitäten eines OPS fällt.“ Er stellte außerdem klar, dass diese Plattformen nicht in den Zuständigkeitsbereich der Vorschriften fallen, die eine OPS-Registrierung verlangen würden, da das Geld nicht über Apple Pay oder Google Pay läuft und weder eine digitale Geldbörse noch ein Mechanismus zur Verwahrung von Geldern vorgesehen ist.

In anderen Ländern betreiben Apple Pay und Google Pay bisweilen digitale Geldbörsen, in denen Guthaben gespeichert werden kann. In solchen Fällen müssen sie sich als Zahlungsdienstleister registrieren. Auf den Philippinen beschränkt sich ihre Rolle jedoch darauf, Transaktionen zwischen Nutzern und deren Banken oder E-Geld-Anbietern zu ermöglichen. Dieser Unterschied ist entscheidend: Die Verantwortung für die Sicherheit und Integrität der Transaktionen liegt damit bei den lokalen Finanzinstituten und nicht bei Apple oder Google.

So funktionieren Apple Pay und Google Pay auf den Philippinen

Nach dem Start können Nutzer auf den Philippinen ihre bestehenden Debit- und Kreditkarten oder sogar E-Wallet-Konten zu ihren Smartphones oder Smartwatches hinzufügen. Bezahlen können sie dann, indem sie ihr Gerät an NFC-fähige Terminals in Geschäften, öffentlichen Verkehrsmitteln oder an anderen Verkaufsstellen halten. Die Transaktion wird direkt von der Bank oder dem E-Geld-Anbieter des Nutzers abgewickelt. Apple Pay oder Google Pay dienen dabei lediglich als sicherer Übermittlungsweg für die Zahlungsdaten.

Dieses Modell bietet mehrere Vorteile:

• Mehr Sicherheit: Apple Pay und Google Pay nutzen Tokenisierung und biometrische Authentifizierung und verringern so das Risiko eines Diebstahls von Kartendaten.
• Weltweite Akzeptanz: Die Plattformen werden in vielen Ländern akzeptiert und sind daher für Reisende und internationale Besucher praktisch.
• Nahtlose Integration: Nutzer können ihre bestehenden Bankkarten und E-Wallets weiterverwenden, ohne neue Konten eröffnen zu müssen.
• Bequem kontaktlos bezahlen: NFC-Zahlungen sind schnell und hygienisch und werden von immer mehr Händlern auf den Philippinen unterstützt.

Die regulatorischen Gründe: Technologieanbieter und Zahlungsdienstleister

Der regulatorische Rahmen der BSP unterscheidet zwischen Unternehmen, die tatsächlich Geld bewegen (OPS), und solchen, die die dafür erforderliche Technologie bereitstellen (TSP). Im Fall von Apple Pay und Google Pay kommen die Plattformen zu keinem Zeitpunkt mit den Geldern in Berührung. Stattdessen übermitteln sie Zahlungsanweisungen sicher an die Bank oder den E-Geld-Anbieter des Nutzers, der die Transaktion anschließend ausführt.

Der stellvertretende BSP-Gouverneur Tangonan betonte: „Es liegt am Finanzinstitut, diese Anbieter zu prüfen, denn gegenüber der BSP ist das Finanzinstitut verantwortlich. Sollte etwas passieren, ist der Zahlungsdienstleister (PSP) gegenüber der BSP rechenschaftspflichtig.“ Die lokalen Banken und E-Geld-Anbieter müssen also sicherstellen, dass ihre Integration von Apple Pay und Google Pay alle regulatorischen und Sicherheitsstandards erfüllt.

Für Verbraucher bedeutet diese Regelung, dass ihre wichtigste Geschäftsbeziehung weiterhin zu ihrer Bank oder ihrem E-Wallet-Anbieter besteht. Bei Problemen mit einer Transaktion ist das lokale Finanzinstitut – nicht Apple oder Google – für die Klärung und die Einhaltung der regulatorischen Vorgaben verantwortlich.

Die Unterschiede zu anderen Ländern

In einigen Märkten fungieren Apple Pay und Google Pay als digitale Geldbörsen, in denen Guthaben verwahrt, Bargeld eingezahlt und sogar Geld zwischen Nutzern überwiesen werden kann. In solchen Fällen müssen sich die Plattformen als Zahlungsdienstleister registrieren und unterliegen einer strengeren regulatorischen Aufsicht. Auf den Philippinen gelten sie mangels einer Geldbörsen- oder Guthabenfunktion jedoch als Technologieanbieter und nicht als Finanzintermediäre.

Dieser Ansatz entspricht dem übergeordneten Ziel der BSP, Innovation und Wettbewerb im digitalen Zahlungsverkehr zu fördern und zugleich durch die Aufsicht über die tatsächlichen Zahlungsdienstleister den Verbraucherschutz und die Finanzstabilität zu gewährleisten.

Digitaler Zahlungsverkehr auf den Philippinen: ein rasant wachsender Markt

Die Entscheidung der BSP fällt in eine Zeit, in der digitale Zahlungen auf den Philippinen immer beliebter werden. Nach offiziellen Angaben entfielen 2024 57,4 Prozent des monatlichen Einzelhandels-Transaktionsvolumens und 59 Prozent des Transaktionswerts auf digitale Zahlungen. Diese Zahlen übertreffen nicht nur die Ziele des Philippine Development Plan 2023–2028, sondern zeigen auch, wie stark sich das Verbraucherverhalten im vergangenen Jahrzehnt verändert hat.

BSP-Gouverneur Eli Remolona Jr. hob die Bedeutung dieses Trends hervor. Das Wachstum digitaler Zahlungen „spiegelt den anhaltenden Wandel hin zu digitalen Kanälen und das wachsende Vertrauen der Filipinos in digitale Finanzdienstleistungen wider“. Heimische E-Wallets wie GCash und Maya haben diesen Wandel maßgeblich vorangetrieben: Sie bieten Zahlungen per QR-Code, Online-Überweisungen und für Android-Nutzer auch einige NFC-Funktionen an.

Was treibt die Verbreitung digitaler Zahlungen voran?

Mehrere Faktoren haben zur raschen Verbreitung digitaler Zahlungen auf den Philippinen beigetragen:

• Hohe Smartphone-Verbreitung: 2023 nutzten 73,7 Prozent der Menschen im Land ein Smartphone. Bis 2029 dürfte der Anteil auf 97 Prozent steigen.
• Staatliche Initiativen: Die BSP treibt die Digitalisierung aktiv voran und hat ehrgeizige Ziele für bargeldlose Transaktionen und finanzielle Teilhabe festgelegt.
• COVID-19-Pandemie: Der Bedarf an kontaktlosen Zahlungen während der Pandemie beschleunigte den Abschied vom Bargeld.
• Akzeptanz im Handel: Immer mehr Unternehmen, von großen Einzelhändlern bis hin zu kleinen Händlern, können inzwischen digitale Zahlungen annehmen.

Mit dem Markteintritt von Apple Pay und Google Pay erhalten Verbraucher auf den Philippinen noch mehr Möglichkeiten, sicher, bequem und mit weltweit bekannten Zahlungsmethoden zu bezahlen.

Herausforderungen und nächste Schritte: Was für den Start noch nötig ist

Die regulatorische Freigabe durch die BSP beseitigt zwar eine wichtige Hürde, doch der tatsächliche Start von Apple Pay und Google Pay auf den Philippinen hängt von mehreren weiteren Faktoren ab. Entscheidend ist vor allem, ob lokale Banken und E-Geld-Anbieter bereit sind, mit den Plattformen zusammenzuarbeiten und ihre Karten für Apple Pay und Google Pay freizuschalten.

Branchenbeobachtern zufolge müssen Banken ihre Kartensysteme in die Plattformen von Apple Pay und Google Pay integrieren und dabei die Sicherheits-, Compliance- und Kundenservicestandards erfüllen. Dafür können technische Modernisierungen, Schulungen für Mitarbeiter und Verhandlungen über die Geschäftsbedingungen nötig sein. Manche Banken könnten angesichts ihrer Verantwortung für die Einhaltung regulatorischer Vorgaben und das Risikomanagement vorsichtig vorgehen.

Wie Philstar.com anmerkt: „Die Verantwortung dafür, Apple Pay und Google Pay zu ermöglichen, liegt nun bei den lokalen Banken. Die BSP erklärte, dass Banken als lokale Zahlungsdienstleister mit den Tech-Konzernen zusammenarbeiten müssen, um ihre Kartensysteme in die Plattformen von Apple Pay oder Google Pay zu integrieren.“

Vergleich mit anderen Märkten Südostasiens

In anderen Ländern Südostasiens ist Apple Pay und Google Pay unterschiedlich weit verbreitet. Apple Pay ist in Malaysia und Vietnam verfügbar, wo große Banken den Dienst für ihre Kunden freigeschaltet haben. Google Pay (über Google Wallet) gibt es in Malaysia, Vietnam und Thailand; der tatsächliche Funktionsumfang unterscheidet sich jedoch je nach Bank und Region. Mitunter unterstützen nur wenige Banken kontaktloses Bezahlen, und trotz des großen Interesses der Verbraucher ist Apple Pay in Thailand noch nicht offiziell gestartet.

Auf den Philippinen prägen heimische E-Wallets wie GCash und Maya den digitalen Zahlungsverkehr. Diese Plattformen bieten bereits QR-Code-Zahlungen und einige NFC-Funktionen, insbesondere für Android-Nutzer. Der Start von Apple Pay und Google Pay könnte jedoch die Interoperabilität verbessern, mehr zahlungskräftige Nutzer ansprechen und internationale Besucher überzeugen, die mit diesen globalen Plattformen vertraut sind.

Vorteile und Folgen für Verbraucher auf den Philippinen

Der Markteintritt von Apple Pay und Google Pay dürfte Verbrauchern auf den Philippinen und der Wirtschaft insgesamt mehrere Vorteile bringen:

• Mehr Auswahl und Flexibilität: Verbraucher können aus einem größeren Angebot an Zahlungsmöglichkeiten wählen, darunter globale Plattformen mit bewährten Sicherheitsfunktionen.
• Mehr Sicherheit: Apple Pay und Google Pay setzen auf fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen wie Tokenisierung, biometrische Authentifizierung und gerätespezifische Transaktionscodes. Dadurch sinkt das Risiko von Betrug und Datenlecks.
• Bequem für Reisende: Internationale Besucher und Filipinos aus dem Ausland können vertraute Zahlungsplattformen nutzen. Das macht Transaktionen einfacher und zugänglicher.
• Potenzial für Innovationen: Die Präsenz globaler Anbieter könnte lokale Banken und E-Wallet-Anbieter zu weiteren Innovationen anregen, ihre Dienste verbessern und das Angebot für alle Nutzer ausbauen.

Mögliche Herausforderungen

Trotz der positiven Aussichten bleiben einige Herausforderungen bestehen:

• Bereitschaft der Banken: Möglicherweise sind nicht alle Banken bereit oder willens, Apple Pay und Google Pay sofort zu unterstützen. Das könnte die anfängliche Verfügbarkeit einschränken.
• Akzeptanz im Handel: NFC-Terminals sind zwar zunehmend verbreitet, doch nicht alle Händler können kontaktlose Zahlungen per Smartphone annehmen.
• Information der Verbraucher: Einige Nutzer benötigen möglicherweise Unterstützung bei der Einrichtung und Verwendung der Plattformen, insbesondere wenn sie noch keine Erfahrung mit digitalen Zahlungen haben.

Dennoch sprechen die proaktive Haltung der BSP und das wachsende digitale Ökosystem dafür, dass sich diese Herausforderungen im Laufe der Zeit bewältigen lassen.

Zusammenfassung

• Die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) hat entschieden, dass sich Apple Pay und Google Pay für einen Start auf den Philippinen nicht als Zahlungsdienstleister (Operators of Payment Systems, OPS) registrieren müssen, da sie Gelder weder selbst verwahren noch verarbeiten.
• Beide Plattformen werden als Technologieanbieter fungieren und Nutzern ermöglichen, ihre bestehenden Bankkarten oder E-Wallets für NFC-Zahlungen zu verknüpfen.
• Die regulatorische Verantwortung für die Transaktionen liegt weiterhin bei den lokalen Banken und E-Geld-Anbietern, die die Einhaltung der Vorgaben und die Sicherheit gewährleisten müssen.
• Der digitale Zahlungsverkehr auf den Philippinen wächst rasant: Inzwischen werden mehr als 57 Prozent der Einzelhandelstransaktionen digital abgewickelt.
• Der Markteintritt von Apple Pay und Google Pay dürfte den Komfort, die Sicherheit und die weltweite Interoperabilität für Verbraucher auf den Philippinen verbessern. Der tatsächliche Start hängt jedoch von Partnerschaften mit lokalen Banken ab.