Vietnam legt Schwellenwerte für KI-Risiken im Bankwesen, Zahlungshöchstbeträge und das Recht auf menschliche Prüfung fest

Automatisierte Zahlungen unterliegen ab dem 15. November strengeren Kontrollen

Vietnams neue KI-Regeln für den Bankensektor stufen Systeme, die automatisch persönliche Zahlungen von mehr als 10 Millionen VND pro Transaktion oder mehr als 20 Millionen VND für einen Kunden an einem Tag ausführen, als hochriskant ein. Für Geschäftskunden gelten entsprechende Schwellenwerte von mehr als 50 Millionen VND pro Zahlung oder mehr als 100 Millionen VND pro Tag.

Das Rundschreiben 53/2026/TT-NHNN der vietnamesischen Staatsbank wurde am 30. September 2026 unterzeichnet und tritt am 15. November in Kraft; einige Anforderungen werden später eingeführt. Systeme, die automatisch über die Vergabe von Krediten in Höhe von 50 Millionen VND oder mehr entscheiden, fallen ebenfalls in die Kategorie mit hohem Risiko. Damit gehen eine kontinuierliche Überwachung und strengere Kontrollen menschlicher Eingriffe einher.

Kunden erhalten neben diesen Schwellenwerten konkrete Schutzrechte. Banken und Zahlungsdienstleister müssen eine Zustimmung einholen, bevor sie der KI automatische Zahlungen erlauben, Möglichkeiten zum Widerruf dieser Berechtigung bereitstellen und eine menschliche Prüfung veranlassen, wenn Kunden automatisierte Entscheidungen anfechten. Die Anbieter bleiben für Entscheidungen verantwortlich, die von ihren KI-Systemen getroffen oder unterstützt werden.

Das Rundschreiben betrifft nicht nur Banken. Es gilt auch für ausländische Bankfilialen, Zahlungsdienstleister wie Anbieter elektronischer Geldbörsen, Mobile-Money-Anbieter und Kreditauskunfteien. Ebenfalls erfasst sind die Vietnam Asset Management Company, die National Banknote Printing Plant und die Deposit Insurance of Vietnam.

Welche Beträge lösen die Einstufung als Hochrisiko aus?

Artikel 4 legt getrennte Kriterien für einzelne Zahlungen und die Summe der täglichen Zahlungen fest. Wird einer der Schwellenwerte überschritten, fällt das betreffende automatisierte Zahlungssystem in die Kategorie mit hohem Risiko. Auch mehrere kleinere Überweisungen können daher eine strengere Aufsicht auslösen, selbst wenn keine einzelne Überweisung den Grenzwert überschreitet.

Beispielsweise ergeben drei automatische persönliche Zahlungen von jeweils 8 Millionen VND insgesamt 24 Millionen VND. Jede einzelne Zahlung liegt unter 10 Millionen VND, zusammen überschreiten sie jedoch den Tagesgrenzwert von 20 Millionen VND. Ein Anbieter muss sowohl den Betrag jeder Zahlung als auch die laufende Gesamtsumme für den jeweiligen Kunden überwachen.

Die genaue Formulierung ist bei Grenzfällen entscheidend. Die Zahlungsschwellenwerte gelten für Beträge, die über den genannten Werten liegen. Die Kreditschwelle beginnt bei 50 Millionen VND; eine automatisierte Entscheidung über einen Kredit genau in dieser Höhe fällt somit in die ausdrücklich genannte Kategorie mit hohem Risiko.

Vor der Einführung müssen Anbieter KI-Systeme als hoch, mittel oder niedrig riskant einstufen. Das Rundschreiben konkretisiert die Anforderungen an den Bankensektor im Rahmen des umfassenderen Gesetzes über künstliche Intelligenz Nr. 134/2025/QH15 und verweist auf den Beschluss 33/2026/QD-TTg des Premierministers zu Systemen mit hohem Risiko.

Tägliche Zahlungshöchstbeträge verfolgen einen anderen Zweck

Artikel 5 setzt eine Obergrenze für den Gesamtwert der Zahlungen, die KI für einen Kunden an einem Tag automatisch ausführen darf: 100 Millionen VND für Privatpersonen und 500 Millionen VND für Organisationen. Zusätzlich gilt eine interne Obergrenze des Anbieters, sodass der tatsächlich zulässige Betrag niedriger sein kann.

Die Risikoschwellenwerte bestimmen den Umfang der Aufsicht; die täglichen Höchstbeträge legen den maximal zulässigen Zahlungswert fest. Für Privatpersonen liegt die Obergrenze von 100 Millionen VND beim Fünffachen des täglichen Risikoschwellenwerts von 20 Millionen VND. Für Organisationen entspricht die Obergrenze von 500 Millionen VND ebenfalls dem Fünffachen des Schwellenwerts von 100 Millionen VND.

Ein Privatkunde, dessen KI-Zahlungen sich an einem Tag auf 30 Millionen VND summieren, fällt somit in die Kategorie mit hohem Zahlungsrisiko, bleibt aber unter der nationalen Tagesobergrenze. Der Anbieter muss weiterhin die Zustimmung des Kunden und seine eigenen internen Grenzen beachten.

Auch die bestehenden Schutzvorkehrungen für Online-Zahlungen bleiben relevant. Nach den geltenden Regeln muss der Kontoinhaber Online-Transaktionen über 10 Millionen VND pro Zahlung biometrisch bestätigen. Bei der biometrischen Prüfung werden körperliche Merkmale wie das Gesicht zur Identitätsprüfung verwendet. Anbieter, die automatische Zahlungen einführen, müssen diese Authentifizierungsanforderungen zusammen mit den neuen KI-Kontrollen berücksichtigen.

Kunden müssen zustimmen und Zahlungen stoppen können

Banken und Zahlungsdienstleister müssen die Bedingungen mit ihren Kunden vereinbaren, bevor die KI automatische Zahlungen ausführt. Die Vereinbarung muss die zulässigen Transaktionen, die Grenzen pro Zahlung und pro Tag, die Gültigkeitsdauer, die geltenden Bedingungen und das Recht des Kunden auf Beendigung nennen.

Kunden müssen Möglichkeiten erhalten, die Zahlungsberechtigung des KI-Systems selbst auszusetzen oder zu widerrufen. Sie können die Vereinbarung jederzeit beenden; der Anbieter muss diesem Wunsch unverzüglich nachkommen. Die Möglichkeit, automatische Vorgänge zu stoppen, wird damit Bestandteil des Dienstes und bleibt nicht allein internen Bankverfahren überlassen.

Anbieter müssen außerdem offenlegen, wenn KI eine Person in der direkten Kommunikation ersetzt. Der Hinweis muss zu Beginn der Sitzung oder des Gesprächs erfolgen. Das ist relevant, da Banken zunehmend automatisierte Assistenten einsetzen, um Anrufe entgegenzunehmen, Auskünfte zu geben und Serviceanfragen zu bearbeiten.

Diese Bestimmungen geben Kunden auf zwei Ebenen Kontrolle: durch die Zustimmung, bevor automatische Zahlungen beginnen, und durch den späteren Widerruf dieser Zustimmung. Der vereinbarte Umfang und die festgelegten Grenzen der Zahlungen halten für beide Seiten konkret fest, wozu das System berechtigt ist.

Menschliche Aufsichtspersonen brauchen echte Befugnisse

Hochrisikosysteme müssen kontinuierlich überwacht werden. Dafür braucht es Mitarbeiter, die befugt und in der Lage sind, KI-Entscheidungen zu übersteuern, anzupassen oder auszusetzen. Aufsichtspersonen müssen außerdem einen Notfallmechanismus auslösen können, der das System stoppt oder isoliert.

Bei einem schwerwiegenden Vorfall muss der Anbieter den Notfallmechanismus aktivieren, Maßnahmen zur Schadensbegrenzung ergreifen und einen sicheren Betrieb wiederherstellen. Bei Bedarf muss ein manueller Betrieb möglich sein. Praktisch bedeutet das, Bankdienstleistungen aufrechtzuerhalten und zugleich zu verhindern, dass ein fehlerhaftes oder kompromittiertes KI-System weiter aktiv ist.

Jeder Eingriff muss dokumentiert werden: Was geschah, wann es geschah, wer eingriff und aus welchem Grund. Anhand dieser Protokolle kann ein Anbieter Entscheidungen rekonstruieren und Fehler untersuchen, etwa ob eine Warnung rechtzeitig bearbeitet wurde.

Pham Anh Tuan, Leiter der Zahlungsabteilung der Staatsbank, erläuterte, warum die Verantwortung Menschen und Institutionen zugewiesen wird. In einem am 4. November veröffentlichten Interview sagte er, übersetzt:

KI ist kein Akteur, der Verantwortung übernehmen kann.

Tuan zufolge behandelt das Rundschreiben Tests von Modellen vor ihrer Einführung sowie die Verantwortung von Vorständen und Geschäftsleitungen bei der Genehmigung von Systemen. Außerdem werde menschliches Eingreifen verpflichtend, wenn die KI die Betragsgrenzen überschreite, innerhalb derer sie Entscheidungen treffen darf.

Beschwerden müssen von einem Menschen geprüft werden

Kunden, die sich über eine automatisierte Entscheidung beschweren, müssen eine Prüfung durch einen Menschen erhalten. Das Ergebnis dieser menschlichen Prüfung bildet die endgültige Grundlage für die Bearbeitung der Beschwerde im Verfahren des Anbieters. Anbieter müssen eine zuständige Abteilung und Verfahren für die Entgegennahme und Bearbeitung von Beschwerden im Zusammenhang mit KI einrichten.

Bei Entscheidungen, die finanzielle Verpflichtungen, rechtliche Verantwortung oder den Zugang zu Dienstleistungen eines Kunden betreffen, gelten zudem Dokumentationspflichten. Der Anbieter muss die Entscheidungsgrundlage und die wichtigsten ausschlaggebenden Faktoren aufbewahren, damit er sie auf Nachfrage erläutern kann.

Bei einer automatisierten Kreditentscheidung muss das Institut dem Kunden demnach nachvollziehbar darlegen können, welche Faktoren zum Ergebnis geführt haben. Die Erklärungspflicht lässt Anbietern zugleich die Möglichkeit, Quellcode, detaillierte Algorithmen, Modellparameter sowie Geschäfts- und Technologiegeheimnisse zu schützen.

Für Sicherheitsentscheidungen gilt eine zusätzliche Einschränkung. Geht es um Betrug, Betrugsmaschen, Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung oder Cybersicherheit, dürfen Anbieter Gründe nennen, die dem Umgang mit diesen Risiken und dem Schutz des Kundenvermögens dienen. Detaillierte Offenlegungen könnten sonst zeigen, wie Sicherheitskontrollen funktionieren.

Datenqualität und externe Anbieter werden zur Managementaufgabe

Anbieter müssen wissen, woher die für das Training, die Prüfung und den Betrieb von KI verwendeten Daten stammen, und sicherstellen, dass ihre Nutzung rechtmäßig ist. Sie müssen die Datenqualität prüfen und Fehler, Verzerrungen, Manipulationen oder Vergiftungen erkennen. Bei einer Datenvergiftung werden gezielt irreführende Informationen eingeschleust, die das Lernen oder Verhalten eines Modells verfälschen können.

Die Überwachung muss auch nach der Einführung weitergehen, da sich die in ein System eingespeisten Daten verändern können. Ein Kreditmodell, das auf einem bestimmten Muster des Kundenverhaltens beruht, kann sich anders verhalten, wenn sich die wirtschaftlichen Bedingungen oder die Kreditgewohnheiten ändern. Das Rundschreiben verlangt, diese Veränderungen ebenso zu berücksichtigen wie Modellrisiken, Cybersicherheit, Ethik und Risiken in der Lieferkette.

Die Beauftragung eines externen KI-Anbieters entbindet die Bank oder den Zahlungsdienstleister nicht von der Verantwortung für Betriebssicherheit, Kundenrechte, den Schutz personenbezogener Daten und das Risikomanagement. Ein Anbieter darf die Daten des Instituts zum Trainieren, zur Feinabstimmung oder zur Verbesserung von Modellen erst nach schriftlicher Zustimmung verwenden.

Verursacht ein ausgelagertes KI-System Schäden bei Kunden oder anderen Betroffenen, muss das es einsetzende Institut umgehend Abhilfemaßnahmen ergreifen, die Kundeninteressen schützen, Beschwerden bearbeiten und gegebenenfalls eine gesetzlich vorgeschriebene Entschädigung leisten. Bei Problemen mit einer Technologie eines anderen Unternehmens bleibt für die Kunden somit ihr eigener Dienstleister zuständig.

Sicherheitsprüfungen und Governance reichen über die Einführung hinaus

Hochrisiko-KI-Systeme müssen vor ihrer Inbetriebnahme, danach regelmäßig und bei wesentlichen Änderungen auf Cybersicherheit geprüft und bewertet werden. Anbieter müssen außerdem für Datensicherheit, Systemänderungen, den Umgang mit Vorfällen, Protokollierung und menschliche Aufsicht sorgen.

Vor der Inbetriebnahme sind eine Folgenabschätzung, Risikokontrollen und Unterlagen bei der zuständigen Genehmigungsbehörde einzureichen. Artikel 14 führt ein Rahmenwerk mit drei Verteidigungslinien ein, das die operative Verantwortung für Risiken, die Risikoaufsicht und die unabhängige Prüfung voneinander trennt.

Banken setzen KI bereits für die Bonitätsbewertung, die Kreditprüfung, die Erkennung von Zahlungsbetrug, automatisierte Beratung und die elektronische Identifizierung von Kunden ein, allgemein als eKYC bezeichnet. Beim Forum Digital Financial Security Vietnam 2026 in Ho-Chi-Minh-Stadt sagte Dao Minh Tu, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbands, am 6. November, den genannten Zahlen zufolge hätten mehr als 70 Prozent der Kreditinstitute KI eingeführt.

Tu sprach sich für klar definierte Grenzen für KI-Assistenten, eine menschliche Genehmigung großer oder sensibler Transaktionen, Notfallstopps und die Erkennung von Betrug während laufender Transaktionen aus. Zudem plädierte er für saubere, einheitlich definierte Geschäftsdaten. Diese Vorschläge sollen dem Tempo Rechnung tragen, mit dem ein automatisiertes System einen Fehler bei zahlreichen Entscheidungen wiederholen kann.

Betrugszahlen verdeutlichen die Dringlichkeit

Einem Bericht der National Cybersecurity Association und von Viettel Cyber Security zufolge wurden 2025 in Vietnam rund 552.000 Cyberangriffe registriert. Etwa 41 Prozent davon richteten sich gegen den Finanz- und Bankensektor. Auf den Gesamtwert umgerechnet entspricht das rund 226.000 Angriffen auf die Branche.

Die Behörden registrierten außerdem in den ersten sechs Monaten des Jahres 2026 fast 1.000 Fälle von Online-Betrug, bei denen Schäden in Billionenhöhe in Dong entstanden. Oberst Nguyen Ba Son, stellvertretender Leiter der Abteilung für Cybersicherheit und die Bekämpfung von Hightech-Kriminalität im Ministerium für öffentliche Sicherheit, warnte am 6. November auf dem Forum, Kriminelle setzten zunehmend KI ein.

Ly Hoang Vu, Wirtschaftswissenschaftler am Centre for Management Education France-Vietnam, erläuterte, wie nachgeahmte Stimmen und gefälschte Gesichter vertraute Methoden der Identitätsprüfung schwächen. Ein Fall bei der Hongkonger Niederlassung des Ingenieurunternehmens Arup veranschaulicht das Risiko: 2024 überwies ein Mitarbeiter rund 200 Millionen HK$ nach einer Videokonferenz mit gefälschten Aufnahmen des Finanzvorstands und von Kollegen.

Bestehende Betrugswarnungen zeigen, wie wichtig ein Eingreifen ist, bevor Geld bewegt wird. Hoang Minh Tien, stellvertretender Leiter der IT-Abteilung der Staatsbank, sagte, das SIMO-System zur Überwachung von Zahlungsbetrug habe bis Oktober 2026 5,8 Millionen Warnungen ausgegeben. Kunden hätten verdächtige Transaktionen 1,9 Millionen Mal ausgesetzt oder storniert und so Transaktionen im Wert von fast 7,2 Billionen VND geschützt.

Tien zufolge wurden in den ersten acht Monaten des Jahres 2026 außerdem mehr als 21 Milliarden bargeldlose Zahlungen im Wert von über 260 Billiarden VND abgewickelt. Bei vielen Kreditinstituten entfielen mehr als 95 Prozent der Transaktionen auf digitale Kanäle. Eine zuverlässige Aufsicht betrifft somit die wichtigste Art, wie Kunden Bankdienstleistungen nutzen.

Umsetzung reicht bis 2027

Für Anbieter gelten mehrere Umsetzungstermine statt einer einzigen Frist. Systeme, die bereits vor Inkrafttreten des Rundschreibens in Betrieb sind, müssen dessen Anforderungen an Sicherheit, Risikomanagement und Einführung ab dem 1. März 2027 erfüllen. Für einige Governance- und Personalvorschriften gelten gesonderte Zeitpläne.

• 30. September 2026: Die Staatsbank unterzeichnet das Rundschreiben 53/2026/TT-NHNN.
• 15. November 2026: Das Rundschreiben tritt grundsätzlich in Kraft.
• 1. Januar 2027: Artikel 14 zum KI-Risikomanagementrahmen tritt in Kraft.
• 1. März 2027: KI-Systeme, die bereits vor Inkrafttreten in Betrieb waren, müssen die vorgeschriebenen Bedingungen erfüllen.
• 1. September 2027: Artikel 21 zu Personalfragen tritt vorbehaltlich einer Ausnahme für Institute mit Hochrisiko-KI-Systemen in Kraft.

Der genaue Zeitplan für das Personal bei dieser Ausnahme muss anhand des Rechtstextes bestätigt werden. Institute, die Hochrisikosysteme betreiben, müssen klären, welche Personalvorschriften für sie gelten, bevor sie sich auf den allgemeinen Termin im September stützen.

Die Sicherheitsplanung geht über das Rundschreiben 53 hinaus. Ein separater Entwurf zur Ablösung des Rundschreibens 09/2020/TT-NHNN sieht eine stärkere Verschlüsselung, Maßnahmen zur Verhinderung von Datenverlust, vor unbefugten Änderungen geschützte Sicherungskopien und eine engere Kontrolle von Technologieanbietern vor. Zahlungsdienstleister und Mobile-Money-Anbieter sollen dem Entwurf zufolge ab dem 1. Januar 2028 Sicherheitszentralen betreiben und Sicherheitsereignisse zentral überwachen.

Le Quang Ha, stellvertretender Leiter von Viettel Cyber Security, sprach sich für eine Zero-Trust-Architektur aus, bei der Zugriffe wiederholt überprüft und Bewegungen zwischen Netzwerkbereichen eingeschränkt werden. Phung Viet Thang, Landeschef von Intel Vietnam, nannte Offenheit, Sicherheit und schnelle Wiederherstellung als zentrale Anforderungen an Computersysteme. Tu plädierte außerdem für Vorbereitungen auf kryptografische Verfahren, die künftigen Bedrohungen durch Quantencomputer standhalten.

Für die Staatsbank und das Ministerium für öffentliche Sicherheit gilt im Rahmen des im Juni 2026 unterzeichneten Kooperationsplans 513 ein näher liegendes operatives Ziel. Werkzeuge zur Rückverfolgung und sofortigen Sperrung betrügerischer Geldflüsse sollen 2026 bei den meisten großen Geschäftsbanken eingeführt werden. Eine breitere Nutzung im gesamten System ist für das erste Quartal 2027 vorgesehen.

Wichtige Punkte

• Automatische persönliche Zahlungen von mehr als 10 Millionen VND pro Transaktion oder mehr als 20 Millionen VND pro Tag lösen die Einstufung als Hochrisiko aus.
• Für Organisationen liegen die entsprechenden Schwellenwerte bei mehr als 50 Millionen VND pro Transaktion oder mehr als 100 Millionen VND pro Tag.
• KI-Systeme, die automatisch über Kredite von 50 Millionen VND oder mehr entscheiden, gelten ebenfalls als hochriskant.
• Die täglichen Obergrenzen für automatische Zahlungen betragen 100 Millionen VND für Privatpersonen und 500 Millionen VND für Organisationen; niedrigere interne Grenzen bleiben vorbehalten.
• Kunden müssen automatischen Zahlungen zustimmen und Möglichkeiten erhalten, diese Berechtigung auszusetzen oder zu widerrufen.
• Menschliche Aufsichtspersonen müssen Entscheidungen übersteuern und Notfallstopps auslösen können; Beschwerden über automatisierte Entscheidungen müssen von Menschen geprüft werden.
• Das Rundschreiben tritt grundsätzlich am 15. November 2026 in Kraft. Für Systeme, die bereits zuvor in Betrieb waren, gilt der 1. März 2027 als Frist zur Erfüllung der Anforderungen.