Apple Pay und Google Pay starten nach Datenreformen in Usbekistan, als Nächstes folgen heimische Karten

Start am 27. Oktober öffnet Uzbekische Bankkarten für Wallets

Apple Pay und Google Pay wurden am 27. Oktober 2026 für geeignete Karten usbekischer Banken verfügbar. Zum Start waren acht Banken bei Apple Pay und neun bei Google Wallet dabei. Der Markt verzeichnet bereits jährliche Terminalzahlungen in Höhe von Hunderten Billionen Sum. Karten der heimischen Netzwerke Uzcard und HUMO warten noch auf die Integration.

Die ersten Zahlen der Uzum Bank zeigen, wie schnell einige Kunden reagierten. Am 29. Oktober teilte die Muttergesellschaft mit, dass innerhalb der ersten 24 Stunden mehr als 142.000 Kunden Karten zu Apple Wallet hinzugefügt hatten. Sie tätigten mehr als 60.000 Zahlungen im Wert von 2,8 Milliarden Sum, umgerechnet etwa 235.000 US-Dollar. Zu den beliebtesten Einsatzorten zählten öffentliche Verkehrsmittel, Lebensmittelgeschäfte, Restaurants und Cafés.

In Usbekistan gab es bereits mobile Bezahldienste, darunter HUMO Pay, UZCARD PAY und Zahlungen per QR-Code. Die Neuerung eröffnet berechtigten Inhabern lokaler Karten den Zugang zu den internationalen Wallets von Apple und Google. Damit können sie mit kompatiblen Smartphones und Uhren bezahlen, statt eine physische Karte vorzuzeigen.

Änderungen am Gesetz über personenbezogene Daten im März trugen dazu bei, dies zu ermöglichen: Unter bestimmten Voraussetzungen dürfen nun mehr Informationen außerhalb Usbekistans verarbeitet werden. Mit dem Start verbindet sich eine praktische Neuerung an der Kasse mit einer grundsätzlicheren Entscheidung darüber, wie sich das Land an der internationalen digitalen Finanzwirtschaft beteiligt.

Für Verbraucher stellt sich zunächst die Frage, welche ihrer Karten die jeweilige Bank unterstützt. Für Banken und lokale Zahlungsdienstleister geht es vor allem darum, welchen Dienst Kunden für ihre täglichen Einkäufe wählen.

Welche Karten funktionieren zum Start?

Auf der ersten Liste der usbekischen Zentralbank für Apple Pay stehen acht Banken. Sechs unterstützen geeignete Visa- und Mastercard-Karten: die Nationalbank Usbekistans, bekannt als NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank und Octobank. Hamkorbank und Uzum Bank unterstützen zunächst nur geeignete Visa-Karten.

Google Wallet führt eine andere Liste mit neun Banken. Google Wallet ist die Anwendung, in der die Karte hinterlegt ist; Google Pay ist der Bezahldienst für Einkäufe. Welche Karten infrage kommen, hängt vom Kartennetzwerk und davon ab, ob es sich um eine Debit- oder Kreditkarte handelt.

• Octobank, TBC Bank und Kapitalbank: geeignete Visa- und Mastercard-Kredit- und Debitkarten.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank und NBU: geeignete Visa-Kredit- und Debitkarten sowie Mastercard-Debitkarten.
• Orient Finans Bank: geeignete Visa-Debitkarten und Mastercard-Kreditkarten.
• AVO Bank: geeignete Mastercard-Debitkarten.
• Uzum Bank: geeignete Visa-Kreditkarten.

Mit einer Debitkarte wird normalerweise Guthaben auf einem Konto ausgegeben; eine Kreditkarte nutzt einen vom Herausgeber bereitgestellten Kredit. Der Unterschied ist hier wichtig, weil eine Bank eine Kategorie unterstützen kann, ohne die andere anzubieten. Kunden sollten bei ihrer Bank prüfen, ob genau ihre Karte geeignet ist, bevor sie sich darauf verlassen.

Auch Apple weist darauf hin, dass die Teilnahme einer Bank nicht bedeutet, dass sich jede von ihr ausgegebene Karte hinzufügen lässt. Nach Angaben der Zentralbank wird das Angebot schrittweise ausgeweitet, sobald Banken und Zahlungssysteme ihre technischen Vorbereitungen abgeschlossen haben.

Heimische Karten sind der nächste große Schritt

Uzcard- und HUMO-Karten lassen sich den Diensten bislang nicht hinzufügen. Die Zentralbank zufolge laufen Arbeiten zur Anbindung der heimischen Netzwerke. Apple Pay solle in Kürze unterstützt werden, einen genauen Termin nannte sie jedoch nicht.

Aufgrund der Größe dieser Netzwerke ist ihre Einbindung wichtig. Der Bankexperte Ismoil Turopov, Chefredakteur von Bankers.uz, bezifferte die Zahl der umlaufenden Karten auf mehr als 77 Millionen und sagte, die meisten davon seien HUMO- und Uzcard-Karten. Die frühere Zahl der Zentralbank lag am 1. Januar 2026 bei mehr als 68,2 Millionen Karten, gegenüber etwa 62 Millionen zu Beginn des Jahres 2025.

Die beiden Angaben der Zentralbank entsprechen einem Anstieg um rund 6,2 Millionen Karten oder etwa 10 Prozent innerhalb eines Jahres. Gezählt werden Karten, nicht einzelne Kunden, da eine Person mehrere Karten besitzen kann.

Bis die heimischen Netzwerke integriert sind, hängt der Zugang zu den neuen Wallets davon ab, ob man eine geeignete Visa- oder Mastercard besitzt. Ulugbek Tavakkalov, Berater des Aufsichtsratsvorsitzenden der Universal Bank, erwartet, dass die Ausgabe internationaler Karten in dieser Zeit davon profitiert. Er verwies auf mehr als 20 Banken, die Visa- und Mastercard-Karten ausgeben, sowie auf die zunehmende Verfügbarkeit virtueller Karten.

Wie der Start ablief

Usbekistan kündigte die Einführung von Apple Pay, Google Pay und PayPal erstmals 2024 an. Vorgaben, nach denen personenbezogene Daten auf Servern im Land gespeichert werden mussten, verzögerten den Start der Wallets. Auf Gesetzesänderungen und Gespräche mit Technologieunternehmen folgte im Oktober die Freischaltung lokaler Karten.

• 26. März 2026: Ein Gesetz wurde unterzeichnet, das unter bestimmten Voraussetzungen die Speicherung und Verarbeitung der meisten Kategorien personenbezogener Daten im Ausland erlaubt.
• September 2026: Die Zentralbank verabschiedete die Nationale Fintech-Strategie für 2026 bis 2030.
• 23. September: Saida Mirziyoyeva, Leiterin der Präsidialverwaltung, traf in New York Google-Vizepräsident Karan Bhatia.
• 19. Oktober: Die Einführung von Google Pay wurde bei einer Veranstaltung zu digitalen Technologien in Samarkand im Rahmen des C5+1-Formats angekündigt.
• 27. Oktober: Geeignete Karten teilnehmender usbekischer Banken wurden in Apple Wallet und Google Wallet verfügbar; Mirziyoyeva verkündete den Start der Dienste.
• 29. Oktober: Uzum veröffentlichte seine Zahlen zur Nutzung von Apple Pay während der ersten 24 Stunden.

Die Ankündigung vom 19. Oktober und die Freischaltung lokaler Karten am 27. Oktober markieren unterschiedliche Etappen der Einführung. Ab dem zweiten Datum konnten Kunden Karten teilnehmender usbekischer Banken hinzufügen. Zugleich bestätigte die Zentralbank den offiziellen Start von Apple Pay.

Die Ankündigung in Samarkand erfolgte während des Besuchs von US-Außenminister Marco Rubio zum Ministertreffen der C5+1, an dem die Vereinigten Staaten und die fünf zentralasiatischen Länder teilnehmen. Bei den Gesprächen über Technologie ging es außerdem um Cybersicherheit, Cloud-Computing und digitale Bildung.

Warum die geänderten Datenregeln wichtig waren

Das am 26. März unterzeichnete Gesetz ersetzte eine umfassende Pflicht zur lokalen Datenspeicherung durch Regeln, die zwischen verschiedenen Informationskategorien unterscheiden. Die meisten personenbezogenen Daten dürfen nun unter bestimmten Voraussetzungen im Ausland gespeichert und verarbeitet werden. Biometrische und genetische Daten sowie Informationen von Kunden usbekischer Telekommunikationsanbieter müssen weiterhin in Usbekistan gespeichert werden.

Internationale Technologiedienste müssen Informationen häufig über Ländergrenzen hinweg verarbeiten. Eine Pflicht, diese Verarbeitung vollständig in einem Land zu halten, kann den Betrieb von Plattformen erschweren, die Kunden in vielen Märkten bedienen.

Nach ihrem Treffen mit Bhatia im September brachte Mirziyoyeva die regulatorischen Änderungen mit internationalen Zahlungen in Verbindung. Die Leiterin der Präsidialverwaltung beschrieb die durch die Reformen geschaffenen Möglichkeiten so:

„Dadurch eröffnen sich in Usbekistan größere Möglichkeiten für die uneingeschränkte Nutzung internationaler Zahlungssysteme“, sagte sie.

Auch Doron Avni, Googles Vizepräsident für Regierungsangelegenheiten und Public Policy in Schwellenländern, brachte den Start mit dem aktualisierten Regelwerk in Verbindung. Er beschrieb die Änderung als Abkehr von starren Vorgaben zur lokalen Speicherung hin zu einem flexibleren System zur Einordnung von Daten.

Für Usbekistan reicht diese politische Entscheidung über Zahlungs-Apps hinaus. Bei denselben Gesprächen mit Google ging es um künstliche Intelligenz, Cybersicherheitsschulungen und Unterstützung für den Technologiesektor des Landes. Die weiterhin geltenden lokalen Speicherpflichten für sensible Kategorien bleiben Teil des usbekischen Ansatzes zum Schutz von Informationen.

Was Uzums Zahlen vom ersten Tag zeigen

Uzum zufolge entfielen in den ersten 24 Stunden 48,3 Prozent der Apple-Pay-Transaktionen auf wiederkehrende Zahlungen. Zusammen mit der Häufung von Einkäufen im Nahverkehr, in Lebensmittelgeschäften und in Lokalen zeigen die Zahlen, dass Kunden den Dienst kurz nach der Freischaltung für alltägliche Ausgaben nutzten.

Die Zahlen des Unternehmens erfassen die Aktivitäten seiner eigenen Kunden. Usbekistan hat keine Gesamtzahl der Transaktionen über alle teilnehmenden Banken und beide Wallet-Dienste veröffentlicht.

Roman Lavrentyev, Mitgründer und operativer Leiter von Uzum sowie Geschäftsführer von Uzum Fintech, sagte, die Reaktion zeige, dass digitale Finanzdienste bereits vertraut seien:

„Besonders bemerkenswert an der schnellen Verbreitung ist, was sie über die Entwicklung des Landes aussagt. Usbekistan ist bereits ein stark vernetzter Markt, in dem sich die Menschen im Alltag zunehmend mit digitalen Finanzdiensten wohlfühlen“, sagte Roman Lavrentyev.

Uzum vereint elektronischen Handel, Bankgeschäfte und Verbraucherkredite. Nach einer Finanzierungsrunde unter Führung omanischer Staatsfonds im März erreichte die Bewertung des Unternehmens 2,3 Milliarden US-Dollar. Im September stufte Fitch Ratings Uzum Holding auf B+ hoch. Die Gruppe erwog außerdem eine internationale Anleihe zur Finanzierung des Kreditgeschäfts, bevor sie möglicherweise an die Börse geht.

Ein großer Zahlungsmarkt war bereits vorhanden

Nach Angaben der Zentralbank wickelten Zahlungsterminals in Usbekistan 2025 Zahlungen im Umfang von 460 Billionen Sum ab, umgerechnet etwa 38,3 Milliarden US-Dollar. Das waren rund 41 Prozent mehr als im Vorjahr. Am 1. Januar 2026 gab es im Land 430.762 Kassenterminals.

Die Aloqabank verzeichnete Terminaltransaktionen im Umfang von 54 Billionen Sum, gefolgt von der TBC Bank mit 33 Billionen und der NBU mit 30 Billionen. Zusammen entfielen auf diese drei Banken 117 Billionen Sum, etwa 25,4 Prozent der nationalen Gesamtsumme von 460 Billionen.

Kontaktloses Bezahlen verbreitete sich bereits vor dem Start der internationalen Wallets. Im Jahresbericht 2025 bezifferte die Zentralbank Transaktionen per Nahfeldkommunikation, kurz NFC, für 2024 auf 41,4 Billionen Sum. Das war etwa das 1,1-Fache des Wertes von 2023. NFC ist eine Funktechnik für kurze Entfernungen, über die ein Smartphone oder eine Karte mit einem Zahlungsterminal kommunizieren kann.

Die neuen Dienste kommen somit in einen etablierten Markt und führen digitales Bezahlen nicht erst ein. Ihre Reichweite hängt davon ab, ob Karten und Geräte geeignet sind und Terminals das jeweilige Zahlungsnetzwerk akzeptieren.

Die Akzeptanz im Handel und die Freischaltung einer Karte sind dabei getrennte Schritte. Ein Geschäft kann Apple Pay über einen unterstützenden Zahlungsdienstleister annehmen, während die Karte eines bestimmten Kunden für die Wallet nicht zugelassen ist. Besucher mit geeigneten ausländischen Karten konnten möglicherweise schon zuvor an kompatiblen Terminals bezahlen.

So fügen Kunden ihre Karten hinzu und schützen sie

Für Apple Pay braucht man ein kompatibles Gerät mit aktueller Software, eine angemeldete Apple-ID, eine unterstützte Karte und eine Gerätesicherung wie Face ID, Touch ID oder einen Code. Auf dem iPhone fügen Kunden die Karte in Wallet hinzu und schließen die von ihrer Bank verlangte Verifizierung ab.

Nutzer von Google Wallet fügen in der Anwendung eine Zahlungskarte hinzu, indem sie sie scannen oder ihre Daten eingeben, und schließen die Verifizierung des Herausgebers ab. Manche Banken bieten auch an, die Karte direkt über ihre eigene App hinzuzufügen. Für Zahlungen an Terminals benötigt ein Android-Smartphone NFC und eine geeignete Displaysperre.

Beide Dienste schützen Kartendaten durch Tokenisierung. Vereinfacht gesagt ist ein Token ein digitaler Ersatz für sensible Karteninformationen. Mastercard zufolge ersetzt die Technologie diese Daten durch eine eindeutige digitale Kennung. Apple erklärt, dass Zahlungen eine gerätespezifische Nummer und einen einmaligen Transaktionscode verwenden, statt dem Händler die tatsächliche Kartennummer zu übermitteln.

Ein iPhone oder eine Apple Watch kann an einem Terminal ohne mobile Datenverbindung oder WLAN bezahlen, da das Gerät über NFC kommuniziert. Apple erhebt von Nutzern keine zusätzliche Gebühr für Zahlungen mit Apple Pay. Übliche Gebühren des Kartenherausgebers, darunter gegebenenfalls Gebühren für Währungsumrechnung oder Zahlungen im Ausland, fallen jedoch weiterhin an. Cashback und weitere Vorteile richten sich nach den Bedingungen der Bank.

Kunden sollten Bestätigungscodes ihrer Bank ebenso sorgfältig schützen wie ihre Karten. Lokale Fachleute sehen Betrug mit SMS-Codes weiterhin als Risiko. Geht ein Apple-Gerät verloren, lassen sich Zahlungen über den Modus „Verloren“ in „Wo ist?“ sperren. Kunden können sich auch an ihre Bank wenden, um die Karte sperren zu lassen.

Banken und lokale Apps konkurrieren um alltägliche Ausgaben

Click hat Apple Pay in die Bezahlseite für Online-Shops integriert. Wer beim Bezahlen Click auswählt, kann mit einer geeigneten Visa- oder Mastercard-Karte bezahlen, die bereits in Apple Wallet hinterlegt ist. So müssen die Kartendaten nicht erneut eingegeben werden.

Naima Mirzaeva, Mitglied des Aufsichtsrats von Click, sieht in einem einfacheren Bezahlvorgang eine Chance für den elektronischen Handel. Zugleich benannte sie praktische Aufgaben für Banken und Zahlungsunternehmen: eine zuverlässige Integration, den Schutz von Kundeninformationen und den Umgang mit der Abhängigkeit von internationalen Plattformen und deren technischen Anforderungen.

Turopov erwartet, dass Banken darum konkurrieren, als Standardkarte in der Wallet eines Kunden ausgewählt zu werden. Die Bank, deren Karte für alltägliche Einkäufe genutzt wird, erhält einen größeren Anteil dieser Umsätze. Banken können darauf mit einer unkomplizierten Freischaltung, Cashback, Kartenlimits und weiteren Funktionen reagieren, die über ihre eigenen Apps verwaltet werden.

Lokale Dienste wie Click, Payme und Paynet übernehmen auch die Zahlung von Strom- und anderen Rechnungen, Mobilfunkzahlungen, Überweisungen zwischen Privatpersonen, Kreditrückzahlungen und die Anbindung an heimische Dienstleister. Dadurch behalten sie neben Wallets, die auf Einkäufe ausgerichtet sind, weiterhin eine wichtige Rolle.

Tavakkalov erwartet, dass sich der Wettbewerb zwischen QR-Zahlungen und dem Bezahlen durch Vorhalten einer Karte oder eines Geräts verschärft. Er prognostizierte, dass ihre Anteile nach etwa sechs Monaten ungefähr gleich groß sein könnten. Das ist seine Markteinschätzung. Wie schnell sich die Dienste durchsetzen, hängt von den Gewohnheiten der Kunden, der Verfügbarkeit geeigneter Karten und der Ausstattung der Händler ab.

Ein umfassenderes Reformprogramm für den Finanzsektor

Die im September von der Zentralbank verabschiedete Nationale Fintech-Strategie für 2026 bis 2030 ordnet den Start der Wallets in ein größeres Programm ein. Zu den Prioritäten zählen die Gewinnung von Investitionen, der Ausbau grenzüberschreitender Zahlungen, die Einführung von Open Banking und bessere Verbindungen zwischen Finanzsystemen.

Open Banking ermöglicht es zugelassenen Diensten, über standardisierte technische Schnittstellen auf Bankdaten oder -funktionen zuzugreifen, sofern eine Einwilligung vorliegt und die geltenden Regeln eingehalten werden. Interoperabilität bedeutet, dass unterschiedliche Systeme zusammenarbeiten können. Beides kann verhindern, dass Kunden und Unternehmen an das Netzwerk eines einzelnen Anbieters gebunden sind.

Auch Mastercard brachte die Einführung mit der Strategie „Digital Uzbekistan–2030“ in Verbindung. Durch die Zusammenarbeit mit der Aloqabank werden Mastercard-Inhaber mit geeigneten Android-Geräten in den Dienst eingebunden. Damit erhalten Banken einen weiteren Weg, ihre Kunden mit internationaler Zahlungstechnologie zu verbinden.

Der nächste praktische Meilenstein ist die Unterstützung von Uzcard und HUMO, zusammen mit einer Ausweitung der infrage kommenden Bankprodukte. Für Käufer sind die Vorteile unmittelbar spürbar, wenn ihre Karte und ihr Gerät bereits geeignet sind. Für das Finanzsystem insgesamt wird es durch den Start wichtiger, dass heimische Netzwerke, internationale Karten und lokale Zahlungsdienste reibungslos zusammenarbeiten.

Wichtige Punkte

• Geeignete Karten usbekischer Banken sind seit dem 27. Oktober 2026 in Apple Pay und Google Wallet verfügbar.
• Apple Pay umfasst zum Start acht Herausgeber; bei Google Wallet sind es neun. Welche Karten geeignet sind, hängt vom jeweiligen Kartenprodukt ab.
• Die Integration von Uzcard und HUMO läuft; ein genauer Starttermin wurde nicht genannt.
• Das Datengesetz vom März erlaubt unter bestimmten Voraussetzungen die Verarbeitung der meisten personenbezogenen Daten im Ausland. Für sensible Kategorien gelten weiterhin lokale Speicherpflichten.
• Uzum zufolge fügten mehr als 142.000 Kunden Karten hinzu und tätigten in den ersten 24 Stunden mehr als 60.000 Zahlungen.
• In Usbekistan gab es bereits einen beträchtlichen Markt für digitale Zahlungen; 2025 beliefen sich die Terminalzahlungen auf 460 Billionen Sum.
• Bankgebühren, Cashback und die Eignung einer Karte richten sich weiterhin nach den Bedingungen des jeweiligen Herausgebers.