Einkommen in Korea erreichen mit 45 ihren Höchststand, ab 61 übersteigen die Ausgaben die Einnahmen: Alterung und Gesundheitskosten treiben Defizit im Lebensverlauf auf Rekordhöhe

Vom Überschuss zum Defizit im späteren Leben

Bei den Koreanern zeichnet sich im Laufe des Lebens ein klarer finanzieller Verlauf ab. Im Durchschnitt übersteigen die Einnahmen erstmals mit 28 Jahren die Ausgaben, erreichen mit 45 Jahren ihren Höchststand und bleiben ab 61 Jahren wieder hinter den Ausgaben zurück. Neue Nationale Transferkonten für 2023 von Statistics Korea zeichnen diese Entwicklung nach und zeigen, wie die rasche Alterung die Lücke zwischen den Einnahmen und Ausgaben der Haushalte vergrößert.

Der gesamte Konsum der Haushalte belief sich 2023 auf 1.459,2 Billionen Won, ein Plus von 7 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Die Einnahmen stiegen um 5,5 Prozent auf 1.232,8 Billionen Won. Daraus ergab sich ein Lebenszyklusdefizit von 226,4 Billionen Won, der höchste Wert seit Beginn der Erhebung 2010 und ein Anstieg um 31 Billionen Won gegenüber dem Vorjahr. Pro Kopf verzeichnen Koreaner von der Geburt bis zum Alter von 27 Jahren ein Defizit, ab 28 Jahren einen Überschuss. Mit 45 Jahren erreichen die Arbeitseinkommen mit 44,33 Millionen Won jährlich ihren Höchststand; der Überschuss beträgt dann 17,47 Millionen Won. Nach Mitte 40 schrumpft der Überschuss, weil sich die Einkommen auf hohem Niveau einpendeln und der Bedarf weiter steigt.

Der erneute Übergang ins Defizit mit 61 Jahren ist auf zwei gegenläufige Entwicklungen zurückzuführen. Im Alter steigen die Ausgaben, während die Einkünfte nach dem Ruhestand zurückgehen. Die Ausgaben älterer Koreaner stiegen 2023 um 12 Prozent, verglichen mit 6,3 Prozent bei der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter. Bei Senioren nimmt die Gesundheitsversorgung einen größeren Anteil ein, während in jungen Jahren Bildung und Lebenshaltungskosten dominieren. Die größten jährlichen Defizite verzeichneten 16-Jährige: Sie lagen im Schnitt bei mehr als 44 Millionen Won, weil die Familien die Schul- und damit verbundenen Kosten tragen, während Jugendliche kaum oder gar keine eigenen Einkünfte haben.

Warum erreichen die Einkommen Mitte 40 ihren Höchststand?

Mitte 40 haben viele Beschäftigte beruflich Karriere gemacht und Erfahrungen gesammelt, die sich in höheren Gehältern niederschlagen. Gleichzeitig beginnen mehrere Faktoren, die Einkommensentwicklung zu bremsen. Die Lohnkurven flachen ab, wenn Beschäftigte Führungs- oder Spezialistenpositionen erreichen; Gehaltssprünge werden seltener. Zudem wechselt ein beträchtlicher Teil der Beschäftigten in den 50ern von großen Unternehmen zu kleineren Firmen oder in die Selbstständigkeit. Das bedeutet oft niedrigere Einkommen und weniger verlässliche Arbeitszeiten. In Branchen, die von technologischem Wandel oder schwacher Nachfrage betroffen sind, kommt es bei älteren Beschäftigten häufiger zu Entlassungen und Frühverrentungen. Diese Realitäten auf dem Arbeitsmarkt erklären, warum sich die durchschnittlichen Einkommen zunächst einpendeln und nach der Lebensmitte sinken.

Früherer Ruhestand und berufliche Veränderungen

In Korea gehen viele Beschäftigte im Schnitt früher in den Ruhestand, als es das gesetzliche Renteneintrittsalter vorsieht. Unternehmen setzen stark auf senioritätsbasierte Strukturen und regelmäßige Umstrukturierungen. Dadurch wechseln Beschäftigte in der Mitte ihrer Laufbahn mitunter in einen zweiten Beruf oder in die Beratung. Beim Wiedereinstieg in eine neue Tätigkeit fällt das Gehalt oft niedriger aus. Auch gesundheitliche Probleme oder Pflegeaufgaben für Eltern oder Ehepartner können die Arbeitszeit verkürzen und die Berufswahl einschränken. Zusammengenommen führen diese Faktoren dazu, dass die Einkommen ab Ende 40 allmählich nachlassen.

Wenn die Ausgaben wieder die Einnahmen übersteigen

Der erneute Übergang ins Defizit mit 61 Jahren spiegelt den steigenden medizinischen Bedarf wider: häufigere Krankenhausbesuche, Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente und Unterstützungsangebote kommen zu den fortlaufenden Ausgaben für Wohnen, Lebensmittel und Energie hinzu. Die Gesundheitsausgaben in Korea sind im vergangenen Jahrzehnt rasch gestiegen. Eine begutachtete Analyse für den Zeitraum 2011 bis 2020 ergab, dass Menschen ab 60 Jahren etwas mehr als die Hälfte der gesamten Gesundheitsausgaben auf sich vereinten. Die öffentliche Krankenversicherung übernimmt einen großen Teil, doch die Haushalte müssen weiterhin erhebliche Kosten selbst tragen.

Die Belastung durch Eigenbeteiligungen

2020 wurden etwa 64 Prozent der Gesundheitsausgaben durch öffentliche Programme gedeckt. Die übrigen rund 36 Prozent entfielen auf Eigenzahlungen der Haushalte. Die Zahlungen für nicht abgedeckte Leistungen stiegen stärker als jene für versicherte Behandlungen. Ältere Menschen müssen daher oft gerade dann die höchsten Rechnungen begleichen, wenn ihre Einkommen schrumpfen. Zu den kostenintensivsten Erkrankungen zählen Beschwerden des Bewegungsapparats, Harnwegserkrankungen, Bluthochdruck, Diabetes und andere chronische Leiden, die im Alter häufiger auftreten. Das erklärt mit, warum die Ausgaben älterer Menschen 2023 doppelt so stark zunahmen wie jene der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter.

Die Belastung der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter

Die Koreaner im erwerbsfähigen Alter finanzieren nicht nur ihren eigenen Konsum und ihre Ersparnisse, sondern unterstützen über Steuern und private Transfers auch Kinder und Senioren. 2023 beliefen sich die Transfers an jüngere und ältere Generationen auf 320,7 Billionen Won. Kinder zwischen 0 und 14 Jahren erhielten 184,5 Billionen Won über öffentliche Bildungs- und Gesundheitsprogramme sowie Familienleistungen, aber auch über private Zuwendungen und Geschenke. Menschen ab 65 Jahren erhielten 131,1 Billionen Won über Renten, Gesundheitsversorgung und private Unterstützung. Der Überschuss der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter belief sich auf insgesamt 137,2 Billionen Won, 4,7 Prozent weniger als im Vorjahr. Dadurch sinkt ihre Fähigkeit, beide Enden des Altersspektrums zu finanzieren.

Steuern sind der wichtigste Kanal für diese Mittelströme. Die Beschäftigten zahlten 199,4 Billionen Won an Steuern, die in Form von 92,4 Billionen Won für Kinder und 106,9 Billionen Won für ältere Menschen umverteilt wurden. Öffentliche Transfers decken einen großen Teil der Bildungs- und Gesundheitskosten, doch die Haushalte tragen weiterhin die Lebenshaltungskosten und viele Arztrechnungen. Angesichts steigender Preise und Zinskosten greifen manche Familien stärker auf Vermögenseinkommen und Kredite zurück, um Angehörige zu unterstützen. Sinkende Überschüsse machen es schwieriger, diesen Weg langfristig aufrechtzuerhalten.

Was die Nationalen Transferkonten zeigen

Das System der Nationalen Transferkonten erfasst, wie Einkommen in einer Volkswirtschaft nach Altersgruppen erwirtschaftet und verteilt wird. Es unterscheidet zwischen Arbeitseinkommen, Vermögenseinkommen und Konsum. Anschließend misst es den Überschuss oder das Defizit in jeder Altersgruppe sowie die öffentlichen und privaten Transfers, mit denen das System ausgeglichen wird. Ein steigendes Lebenszyklusdefizit zeigt, dass der Konsum die Einnahmen zunehmend übersteigt. Dadurch wächst die Abhängigkeit von Transfers und dem Verbrauch von Vermögen. Die Zahlen für Korea im Jahr 2023 deuten darauf hin, dass die Erwerbstätigen angesichts der raschen Alterung stärker zur Finanzierung beitragen müssen.

Bildungskosten sorgen bei Jugendlichen für die größten Defizite

Jugendliche verzeichnen das größte Defizit in jungen Jahren, weil die Bildungskosten ihren Höchststand erreichen, während sie selbst kaum Einkommen haben. Die Bildungsausgaben umfassen sowohl öffentliche Bildung als auch private Ausgaben für Nachhilfe, Prüfungsvorbereitung, Sprachkurse und außerschulische Aktivitäten. Eine aktuelle Erhebung von Statistics Korea und dem Bildungsministerium ergab, dass fast die Hälfte der Kinder unter sechs Jahren private Bildungsangebote nutzte. Besonders teuer waren Englischakademien für Kleinkinder: Die Kosten lagen im Schnitt bei rund 1,545 Millionen Won pro Monat. Kinder in solchen Programmen verbrachten viele Stunden pro Woche im bezahlten Unterricht.

Die Ausgaben für private Bildung unterscheiden sich stark nach Haushaltseinkommen. Familien mit höheren Einkommen melden ihre Kinder häufiger an und zahlen ein Vielfaches dessen, was Familien mit niedrigeren Einkommen aufwenden. Diese frühen Ausgaben belasten die Haushaltsbudgets zusätzlich, während Eltern zugleich für Wohneigentum und den Ruhestand sparen. Sie können außerdem die Ungleichheit bei den Lernchancen verstärken. Für viele Haushalte entstehen hohe Bildungskosten, wenn die Kinder die Mittel- und Oberstufe besuchen. Das passt zum sehr hohen Pro-Kopf-Defizit, das die Konten für 16-Jährige im Jahr 2023 ausweisen.

Wie sich der Konsum der Generationen verändert

Der demografische Wandel verändert, wie viel und wofür Koreaner Geld ausgeben. Die Bank of Korea hat einen Rückgang der durchschnittlichen Konsumneigung gemeldet, also des Anteils des Einkommens, den Haushalte ausgeben: vom Beginn der 2010er-Jahre bis zum Zeitraum 2022 bis 2024. Ein Grund dafür ist der wachsende Anteil älterer Menschen an der Bevölkerung. Der Anteil der 55- bis 69-Jährigen ist im vergangenen Jahrzehnt stark gestiegen. Wenn sich Menschen dem Ruhestand nähern, schränken sie oft ihre frei verfügbaren Ausgaben ein und sparen mehr für ein längeres Leben. Zudem ist ein großer Teil des Vermögens vieler Haushalte in Immobilien statt in Bargeld gebunden, was die kurzfristige Liquidität einschränken kann.

Was das für das Wachstum bedeutet

Nach Schätzungen der Zentralbank verringerte der demografische Wandel das jährliche Konsumwachstum von 2013 bis 2024 um etwa 0,8 Prozentpunkte. Zwischen 2025 und 2030 könnte er es um bis zu einen Prozentpunkt pro Jahr dämpfen. Umfragen von Wirtschaftsverbänden zeigen zudem, dass die Ausgaben in den vergangenen Jahren in den meisten Altersgruppen gesunken sind oder stagnierten. Besonders stark gingen sie bei den Menschen in ihren 60ern zurück. Bei den unter 40-Jährigen sind sowohl die Einkommen als auch die Ausgaben gesunken. Damit verbunden sind spätere Eheschließungen und Geburten sowie eine schwächere Nachfrage nach größeren Anschaffungen. Die Konsummuster verändern sich: Jüngere Erwachsene geben mehr für Restaurantbesuche und Freizeit aus, während Menschen mittleren Alters mehr für Wellness und Produkte rund ums Zuhause ausgeben.

Wer am wenigsten von steigenden Gesundheitsausgaben profitiert

Höhere nationale Gesundheitsausgaben kommen nicht allen Gruppen gleichermaßen zugute. Eine von der Gesundheitsökonomin Karen Eggleston mitverfasste Studie untersuchte, wie effizient die Ausgaben in den verschiedenen Einkommensgruppen in ein längeres und gesünderes Leben umgesetzt werden. Zwischen 2010 und 2018 verzeichneten Erwachsene im untersten Einkommensquintil trotz ähnlicher Zuwächse bei den Pro-Kopf-Ausgaben wie in anderen Gruppen die geringste Verbesserung ihrer qualitätsbereinigten Lebenserwartung. Die Studie verweist auf einen schlechteren Gesundheitszustand zu Beginn, mehr chronische Krankheiten und einen größeren ungedeckten Bedarf in der Gruppe mit den niedrigsten Einkommen sowie auf Hürden beim Zugang zu Vorsorgeleistungen. Korea hat zudem eine der höchsten Altersarmutsquoten unter den fortgeschrittenen Volkswirtschaften. Das verschärft die Belastung durch Eigenzahlungen für Seniorenhaushalte mit geringem verfügbarem Einkommen.

Politische Weichenstellungen stehen an

Die Politik steht vor zwei miteinander verknüpften Zielen: Sie muss Senioren Würde und Sicherheit im Alter ermöglichen und zugleich die Erwerbsfähigkeit und finanzielle Stabilität jüngerer und mittelalter Arbeitnehmer schützen. Es wird darüber diskutiert, wie die Grundrente und andere Unterstützungsleistungen für arme ältere Menschen gestärkt werden können, ohne die langfristige Finanzierbarkeit der öffentlichen Haushalte zu gefährden. Einige Vorschläge sehen eine schrittweise Anhebung des tatsächlichen Renteneintrittsalters vor, verbunden mit mehr geeigneten Arbeitsplätzen für ältere Beschäftigte und einer Abkehr von senioritätsbasierten Lohnsystemen hin zu einer Vergütung nach dem Wert der Tätigkeit. Bessere Übergangsprogramme für Beschäftigte in der Mitte ihrer Laufbahn könnten den Wechsel in neue Rollen erleichtern und größere Einkommensverluste vermeiden.

Im Gesundheitsbereich verweisen Fachleute auf Möglichkeiten, die Eigenkosten bei teuren Erkrankungen zu senken und mehr nicht abgedeckte Leistungen in die öffentliche Versorgung aufzunehmen. Diskutiert werden eine Begrenzung der Eigenzahlungen für Senioren mit mehreren chronischen Krankheiten, eine erweiterte Kostenübernahme für wichtige Medikamente und Diagnostik sowie eine strengere Kontrolle unnötiger Leistungen. Eine stärkere Primärversorgung, mehr Prävention und eine bessere Abstimmung zwischen medizinischer Versorgung und Langzeitpflege können vermeidbare Krankenhausaufenthalte reduzieren und das Wohlbefinden bei geringeren Kosten verbessern.

Auch die Bildungspolitik kann ansetzen. Ein Ausbau bezahlbarer öffentlicher Kinderbetreuung und schulischer Nachmittagsangebote kann den Bedarf an teurem Privatunterricht senken, besonders in der frühen Kindheit. Transparente Kosten und Ergebnisse sowie die Förderung gemeindenaher Lernangebote können Familien helfen, ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu erzielen. Eine Wohnungspolitik, die junge Haushalte bei Eigenkapital und Zinsen entlastet, kann Einkommen für Kinder und Bildung freisetzen, ohne übermäßige Kreditaufnahme. Gut ausgestaltete Familienleistungen bei Geburten und in der frühen Kindheit können die finanzielle Belastung in den Jahren lindern, in denen Eltern besonders stark gefordert sind.

Arbeitsmarkt- und Qualifizierungspolitik ergänzen das Bild. Umschulungen und lebenslanges Lernen helfen Beschäftigten in ihren 40ern und 50ern, angesichts des technologischen Wandels beschäftigungsfähig zu bleiben. Eine stärkere Erwerbsbeteiligung von Frauen, unterstützt durch Kinderbetreuung und flexible Arbeitsmodelle, kann die Haushaltseinkommen in den kostspieligen Jahren der Kindererziehung erhöhen. Einige Branchen erwägen außerdem eine gezielte Zuwanderung, um den Arbeitskräftemangel zu lindern. Alle diese Ansätze sollen Erwerbschancen gleichmäßiger über den Lebensverlauf verteilen, damit weniger Haushalte ins Defizit geraten, bevor sie darauf vorbereitet sind.

Wie sich Haushalte vorbereiten können

Eine Strategie, die für alle Familien passt, gibt es nicht. Doch mehrere Schritte können die Widerstandsfähigkeit gegenüber dem Einkommenshöhepunkt und dem späteren Lebenszyklusdefizit stärken, das in den nationalen Konten sichtbar wird.

• Erstellen Sie eine Übersicht über das Haushaltsbudget im Lebensverlauf. Schätzen Sie die typischen Ausgaben und Einnahmen in jeder Lebensphase, von den ersten Berufsjahren und der Kindererziehung bis zum späten Berufsleben und Ruhestand. Planen Sie für die Jahre mit den höchsten Bildungs- und Gesundheitskosten.
• Bauen Sie in den einkommensstarken Jahren finanzielle Rücklagen auf. Erhöhen Sie in den 30ern und 40ern, wenn das Einkommen am höchsten ist, Ihre Notfallersparnisse und Beiträge zur privaten Altersvorsorge. Richten Sie regelmäßige Sparbeträge ein, damit höhere Überschüsse nicht durch einen steigenden Lebensstandard aufgezehrt werden.
• Planen Sie Gesundheits- und Pflegekosten ein. Prüfen Sie öffentliche Leistungen und erwägen Sie eine Zusatzversicherung, die Eigenkosten bei chronischen Krankheiten begrenzt. Informieren Sie sich über nicht abgedeckte Leistungen und wählen Sie Anbieter, die nachweislich wirksame Behandlungen anbieten.
• Halten Sie Ihre Beschäftigungsfähigkeit aufrecht. Erneuern Sie Qualifikationen, lernen Sie den Umgang mit neuen Werkzeugen und erkunden Sie bis Ende 40 Wege in eine zweite Karriere. Eine Teilzeit-Beratungstätigkeit oder ein schrittweiser Übergang in den Ruhestand kann das Einkommen glätten, statt es abrupt einbrechen zu lassen.
• Legen Sie früh ein Bildungsbudget fest. Entscheiden Sie bei Kindern und Jugendlichen über eine Obergrenze für privaten Unterricht, nutzen Sie nach Möglichkeit öffentliche Angebote und konzentrieren Sie sich auf Programme mit messbarem Lernerfolg.
• Steuern Sie Schulden vorausschauend. Behalten Sie die Zinskosten für Hypotheken und Konsumkredite im Blick und vermeiden Sie Kredite zur Finanzierung laufender Ausgaben. Umschuldungen können sich lohnen, wenn sich Zinsen und Konditionen verbessern.

Das Wichtigste

• Den Nationalen Transferkonten für 2023 zufolge übersteigen die Einkommen von 28 bis 60 Jahren die Ausgaben, erreichen mit 45 Jahren ihren Höchststand und fallen ab 61 Jahren wieder hinter die Ausgaben zurück.
• Der Gesamtkonsum stieg 2023 um 7 Prozent auf 1.459,2 Billionen Won, die Einkommen um 5,5 Prozent auf 1.232,8 Billionen Won. Daraus ergab sich ein Rekorddefizit von 226,4 Billionen Won im Lebensverlauf.
• Die höchsten Pro-Kopf-Defizite verzeichneten 16-Jährige, was mit den Bildungskosten zusammenhängt. Das Arbeitseinkommen erreichte mit 45 Jahren 44,33 Millionen Won; der Überschuss lag bei 17,47 Millionen Won.
• Die Ausgaben älterer Menschen stiegen 2023 um 12 Prozent und damit fast doppelt so stark wie bei der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter. Die Gesundheitsversorgung ist ein wichtiger Kostentreiber.
• Die Transfers an Kinder und Senioren beliefen sich auf 320,7 Billionen Won, während der Überschuss der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter um 4,7 Prozent auf 137,2 Billionen Won sank.
• Etwa 36 Prozent der Gesundheitsausgaben werden selbst getragen. Menschen ab 60 Jahren entfallen auf etwas mehr als die Hälfte der gesamten Gesundheitsausgaben.
• Private Bildungsangebote sind weit verbreitet und teuer. Englischprogramme für Kleinkinder kosten für die teilnehmenden Kinder im Schnitt rund 1,545 Millionen Won pro Monat.
• Der demografische Wandel hat das jährliche Konsumwachstum seit 2013 schätzungsweise um 0,8 Prozentpunkte verringert und könnte es bis 2030 um bis zu einen Prozentpunkt pro Jahr dämpfen.
• Studien zeigen, dass Erwachsene mit den niedrigsten Einkommen pro ausgegebenem Won den geringsten gesundheitlichen Nutzen erzielen. Gründe sind ungedeckter Bedarf und eine stärkere finanzielle Belastung.
• Die politische Debatte dreht sich um Renten, den Zeitpunkt des Ruhestands, Beschäftigungsmöglichkeiten für Senioren, die Kostenübernahme bei teuren Behandlungen, den Zugang zu Kinderbetreuung und Bildung sowie Qualifizierung über den gesamten Lebensverlauf.