Malaysia plant MediAsas-Start für Januar 2027, nachdem 340.000 Krankenversicherungspolicen gekündigt wurden

Ein günstigerer Weg zum Krankenversicherungsschutz, bei dem Patienten weiterhin Kosten selbst tragen müssen

Malaysia plant, MediAsas im Januar 2027 landesweit einzuführen. Zwischen Januar 2024 und Juni 2025 wurden rund 340.000 Krankenversicherungspolicen gekündigt, da Haushalte mit steigenden Prämien zu kämpfen hatten. Das Programm soll eine grundlegende private Krankenversicherung und Takaful-Schutz bis zum Alter von 85 Jahren bieten und zugleich Maßnahmen für besser kalkulierbare Krankenhauskosten vorsehen.

Gesundheitsminister Datuk Seri Dr. Dzulkefly Ahmad erklärte am 18. Oktober 2026, die Initiative solle ein finanzielles Sicherheitsnetz für die M40 schaffen, die mittleren 40 Prozent der Haushalte in Malaysia nach Einkommen. Menschen, die sich eine private Versicherung nicht mehr leisten könnten, wendeten sich zunehmend an staatliche Gesundheitseinrichtungen, sagte er.

Die 340.000 gekündigten Policen machten etwa 5 Prozent der Policen aus, deren Prämien angepasst worden waren. Das geht aus Zahlen der Bank Negara Malaysia hervor, die die Wirtschaftswissenschaftlerin Dr. Shalini Nagaratnam anführte. In der Gesamtzahl sind Policen enthalten, die später wieder in Kraft gesetzt wurden.

Dzulkefly erläuterte den Zweck des Programms in seiner Erklärung vom 18. Oktober:

Kein Bürger sollte in Armut geraten, nur weil er oder sie medizinische Behandlung benötigt. Deshalb bietet dieser finanzielle Gesundheitsschutz im Rahmen von Madani ein erschwingliches Basisschutzprogramm.

MediAsas verbindet niedrigere Kosten für eine Grundabsicherung mit jährlichen Leistungsgrenzen und Eigenanteilen der Patienten. Einige Antragsteller mit Vorerkrankungen könnten Versicherungsschutz für nicht damit zusammenhängende Erkrankungen erhalten. Anspruchsberechtigte Mitglieder des Employee Provident Fund (EPF) könnten ihre Ersparnisse zur Zahlung der Prämien nutzen; ein Zuschuss soll manche Beschäftigte im ersten Jahr unterstützen.

Wie erschwinglich das Programm für Haushalte ist, hängt von drei Faktoren zusammen ab: der Prämie, dem bei einer Behandlung fälligen Betrag und den abgedeckten Erkrankungen. Die höhere Jahresgrenze einer Option geht zudem mit einem deutlich höheren Selbstbehalt einher, also dem Betrag, den Patienten zahlen, bevor die Versicherung erstattungsfähige Kosten übernimmt.

Was geschieht vor der landesweiten Einführung?

Seit Ende Juli 2026 läuft im Klang Valley ein Pilotprojekt. Premierminister und Finanzminister Datuk Seri Anwar Ibrahim bestätigte den landesweiten Start im Januar 2027 bei der Vorstellung des Haushaltsplans 2027 am 9. Oktober.

Die wichtigsten Meilensteine zeigen, wie das Versicherungsprodukt in umfassendere Bemühungen zur Eindämmung der Gesundheitskosten eingebettet ist:

• Januar 2024 bis Juni 2025: Rund 340.000 Krankenversicherungspolicen mit angepassten Prämien wurden gekündigt; spätere Wiederinkraftsetzungen sind dabei berücksichtigt.
• Ende Juli 2026: Das MediAsas-Pilotprojekt begann im Klang Valley.
• 27. September 2026: Die Bank Negara Malaysia legte standardisierte Leistungen, Jahresgrenzen und eine Beteiligung an Behandlungskosten dar.
• 9. Oktober 2026: Der Haushaltsplan 2027 bestätigte den landesweiten Start und die Unterstützung für anspruchsberechtigte Beschäftigte.
• 18. Oktober 2026: Dzulkefly erläuterte die Rolle des Programms beim Schutz von Haushalten mit mittlerem Einkommen.
• Januar 2027: MediAsas soll landesweit starten; ab 2027 sind einheitliche Kategorien für Kosten in privaten Krankenhäusern vorgesehen.

Private Versicherer und Takaful-Anbieter werden das freiwillige Programm anbieten. Takaful ist ein Versicherungssystem, das mit islamischen Grundsätzen vereinbar ist und bei dem die Teilnehmenden in einen gemeinsamen Schutzfonds einzahlen. MediAsas wird als eigenständiger Krankenversicherungsschutz angeboten und muss nicht als Teil eines umfassenderen Versicherungspakets abgeschlossen werden.

Teras und Fleksi im Vergleich

MediAsas bietet zwei Optionen: Teras, den Standardtarif, und Fleksi, den Tarif mit einer höheren jährlichen Leistungsgrenze. Beide bieten Schutz bis zum Alter von 85 Jahren und haben keine lebenslange Leistungsobergrenze.

Teras bietet eine Jahresgrenze von RM100.000 für Personen unter 60 Jahren und RM150.000 für Personen ab 60 Jahren. Versicherte unter 60 zahlen pro Behandlungsfall einen Selbstbehalt von RM500; ab 60 Jahren steigt er auf RM1.000.

Fleksi bietet eine Jahresgrenze von RM300.000. Der jährliche Selbstbehalt beträgt RM10.000 in Krankenhäusern der Kategorie eins und RM15.000 in Krankenhäusern der Kategorie zwei. Die Einstufung des Krankenhauses wirkt sich somit darauf aus, wie viel Versicherte selbst zahlen müssen.

Die Jahresgrenze von Fleksi ist dreimal so hoch wie die Teras-Grenze von RM100.000 für jüngere Versicherte und doppelt so hoch wie die Grenze von RM150.000 für ältere Versicherte. Wegen des höheren Selbstbehalts müssen Versicherte außerdem über genügend Bargeld oder andere medizinische Leistungen verfügen, um die anfänglichen Kosten zu tragen.

Eine Jahresgrenze beschränkt die erstattungsfähigen Zahlungen innerhalb eines Versicherungsjahres. Das Fehlen einer lebenslangen Grenze bedeutet, dass es über alle Versicherungsjahre hinweg keine einzelne kumulative Obergrenze gibt. Die Bank Negara Malaysia erklärte, 99 Prozent der im Inland eingereichten Krankheitskostenforderungen lägen unter RM60.000; auch die meisten Forderungen im Zusammenhang mit Krebs, Herzinfarkten und Schlaganfällen beliefen sich auf weniger als RM100.000.

Wie hoch werden die Prämien sein?

Die vor dem Start veröffentlichten Prämienschätzungen unterscheiden sich. Dzulkefly nannte als Richtwert RM65 im Monat beziehungsweise RM780 im Jahr. Die von Dr. Shalini angeführten Richtwerte der Bank Negara Malaysia für den Standardtarif liegen bei RM80 bis RM120 monatlich für die Altersgruppe von 31 bis 35 Jahren und bei RM280 bis RM350 für die Altersgruppe von 61 bis 65 Jahren. Azrul Mohd Khalib, Geschäftsführer des Galen Centre for Health and Social Policy, sprach von geschätzten Jahresprämien zwischen RM500 und RM600.

Die Schätzungen zeigen Haushalten mehrere mögliche Preispunkte auf, statt einen feststehenden Beitrag für alle Versicherten. Ein endgültiger Prämienplan, vollständige Versicherungsbedingungen, eine Liste der teilnehmenden Krankenhäuser und ein genaues Startdatum im Januar wurden in den hier beschriebenen Ankündigungen nicht genannt.

Die altersabhängigen Schätzungen veranschaulichen, welchem Kostendruck ältere Versicherte ausgesetzt sein könnten. RM80 bis RM120 im Monat entsprechen RM960 bis RM1.440 im Jahr, während RM280 bis RM350 monatlich RM3.360 bis RM4.200 jährlich ausmachen. Es handelt sich um Richtwerte für verschiedene Altersgruppen; künftige Gesundheitskosten sorgen für zusätzliche Unsicherheit.

Die Bank Negara Malaysia erklärte, dass für manche Antragsteller mit einem höheren erwarteten Schadenrisiko ebenfalls Zuschläge anfallen könnten. Haushalte müssen daher beim Vergleich der Tarife neben dem individuellen Angebot auch Selbstbehalte und Ausschlüsse berücksichtigen.

Können Menschen mit Vorerkrankungen beitreten?

Manche Menschen, die derzeit keine Krankenversicherung erhalten, könnten sich für MediAsas qualifizieren. Die Bank Negara Malaysia nannte als mögliche Antragsteller unter anderem Menschen mit Krebs im Frühstadium, deren Erkrankung in Remission ist, einer Erkrankung eines einzelnen Herzkranzgefäßes, bestimmten stabilen und gut behandelten psychischen oder entwicklungsbedingten Erkrankungen sowie leichtem oder mittelschwerem Autismus.

Behandlungen im Zusammenhang mit einer bestehenden Erkrankung können weiterhin ausgeschlossen sein. Eine Person, die eine Krebserkrankung überstanden hat, könnte beispielsweise Schutz für nicht damit zusammenhängende Erkrankungen oder Verletzungen erhalten, während künftige Behandlungen im Zusammenhang mit der früheren Krebserkrankung weiterhin nicht von der Police abgedeckt wären.

Die Bank Negara Malaysia erklärte, eine vollständige Absicherung bekannter Vorerkrankungen könne dazu führen, dass die Prämien auf das Fünf- bis Zehnfache stiegen, da bei diesen Versicherten mit einer höheren Wahrscheinlichkeit Leistungsansprüche geltend gemacht würden. Das Modell soll mehr Antragsteller aufnehmen und zugleich erschwingliche Grundprämien ermöglichen.

Dr. M. Murallitharan, medizinischer Direktor der National Cancer Society of Malaysia, argumentierte, dass Ausschlüsse den Nutzen des Tarifs für viele Menschen mit nicht übertragbaren Krankheiten wie Krebs, Diabetes und Herzerkrankungen einschränkten. Außerdem stellte er infrage, ob sich genügend Menschen beteiligen würden, um den gemeinsamen Fonds zur Begleichung von Leistungsansprüchen aufrechtzuerhalten.

Dr. Shalini warnte, dass Menschen, deren bestehende Policen bereits chronische Erkrankungen abdecken, durch einen Wechsel wertvollen Schutz verlieren könnten. Die Aufnahme in einen neuen Tarif und die Frage, welche Behandlungen dieser bezahlt, seien zwei getrennte Aspekte der Entscheidung.

Was ändert sich nach sieben Jahren?

MediAsas führt eine Regelung ein, die Untersuchungen wegen des mutmaßlichen Verschweigens medizinischer Informationen nach sieben Jahren begrenzt. Die Bank Negara Malaysia erklärte, Versicherern und Takaful-Anbietern sei es nach Ablauf dieser Frist grundsätzlich untersagt, Leistungsansprüche aus diesem Grund erneut zu prüfen.

Ausnahmen gelten für fünf Kategorien schwerwiegender Erkrankungen und für Fälle, in denen unabhängig davon Hinweise auf Betrug auftauchen. Die Maßnahme soll Versicherten mehr Sicherheit bei Leistungsansprüchen geben, nachdem sie jahrelang durchgehend versichert waren.

Ausschlüsse für bestehende Behandlungen können weiterhin gelten. Die Siebenjahresregel betrifft Untersuchungen zur Offenlegung von Informationen, während die Versicherungsbedingungen festlegen, welche Erkrankungen und Behandlungen erstattungsfähig sind. Beides ist wichtig für alle, die einen Wechsel ihrer bestehenden Police erwägen.

Die Zahlung aus dem EPF bedeutet einen Zielkonflikt bei der Altersvorsorge

EPF-Mitglieder unter 55 Jahren dürfen ihre MediAsas-Prämien aus dem Akaun Sejahtera, ehemals Account 2, bezahlen. Im Juni 2026 flossen 15 Prozent der monatlichen EPF-Beiträge auf dieses Konto. Damit erhalten anspruchsberechtigte Mitglieder eine weitere Möglichkeit, ihren Krankenversicherungsschutz aufrechtzuerhalten, wenn das Haushaltsbudget knapp ist.

Dr. Shalini Nagaratnam, Dozentin für Ökonometrie und Unternehmensstatistik sowie Leiterin des Grundstudiums an der Monash University Malaysia, warnte, dass wiederholte Entnahmen die Ersparnisse und die Dividenden verringern würden, die diese Mittel hätten erwirtschaften können. Ein besonderes Risiko entstehe, wenn diese Zahlungsmöglichkeit wegfalle:

„Es gibt außerdem eine abrupte Zäsur: Die EPF-Option endet mit 55, genau dann, wenn die Prämien am stärksten steigen. Mitglieder, die darauf angewiesen waren, könnten daher Schwierigkeiten haben, ihren Versicherungsschutz im späteren Leben aufrechtzuerhalten“, warnte sie.

Die Altersvorsorge vieler Mitglieder ist bereits begrenzt. Nach Angaben, die dem Parlament vorgelegt wurden, hatten zum 31. Mai 2026 38,3 Prozent der aktiv erwerbstätigen EPF-Mitglieder in Malaysia zwischen 18 und 60 Jahren ihr altersabhängiges Mindestsparziel erreicht.

Entnommenes Geld verliert zudem künftige Erträge. Bei einer von der EPF angegebenen durchschnittlichen Dividendenrendite von 5,88 Prozent über fünf Jahre würden RM5.000, die 20 Jahre lang angelegt bleiben, auf etwa RM15.700 anwachsen, sofern die Rendite gleich bliebe. Künftige Dividenden können davon abweichen.

Dr. Shalini erkannte auch an, dass eine Versicherung Schutz vor hohen Krankenhausrechnungen bieten kann. Sie schlug Mindestguthaben auf den Konten, jährliche Grenzen für Entnahmen, Prognosen zu den Auswirkungen auf das künftige Sparguthaben, Zuschüsse für Menschen mit niedrigem Einkommen und frühzeitige Warnungen bei unzureichenden Guthaben zur Prämienzahlung vor.

Welche Unterstützung erhalten Beschäftigte?

Anspruchsberechtigte kleine und mittlere Unternehmen mit weniger als 75 Beschäftigten erhalten für die erste Jahresprämie jedes teilnehmenden Beschäftigten einen Zuschuss von RM200, begrenzt auf 50 Beschäftigte je Unternehmen. Voraussichtlich profitieren bis zu 200.000 Beschäftigte.

Ein Unternehmen, das die Höchstförderung erhält, bekäme RM10.000 an Prämienzuschüssen. Bei der vom Gesundheitsminister genannten Richtprämie von RM780 im Jahr würden RM200 etwa 26 Prozent der Kosten im ersten Jahr decken. Vor weiteren Unterstützungsleistungen blieben RM580 zu zahlen.

Mark O'Dell, Geschäftsführer der Life Insurance Association of Malaysia, sagte, MediAsas könne Beschäftigten mit finanziellen Schwierigkeiten helfen, eine grundlegende medizinische Absicherung zu erhalten. Die Branche unterstütze das Programm als Option für Menschen ohne Versicherung und für jene, die mit steigenden Prämien zu kämpfen hätten.

Dr. Shalini erklärte, ob die Versicherung dauerhaft erschwinglich bleibe, hänge davon ab, ob die Beschäftigten den Schutz nach dem ersten Jahr aufrechterhalten könnten. Sie regte außerdem an, künftige Hilfen auf Gig-Arbeiter und Menschen außerhalb der formellen Beschäftigung auszuweiten.

Wie sich die Krankenhausabrechnung ändern soll

Die Bank Negara Malaysia ordnet MediAsas in RESET ein, eine nationale Strategie unter gemeinsamer Leitung des Gesundheitsministeriums, des Finanzministeriums und der Zentralbank zur Eindämmung der medizinischen Inflation. Das Versicherungsmodell vereinheitlicht Leistungen und wichtige Abläufe, darunter Preisberechnung, Anspruchsprüfung und Schadenbearbeitung.

Ab 2027 sollen private Krankenhausrechnungen einheitliche und transparente Kostenkategorien verwenden. Eine schrittweise Umstellung auf diagnosebezogene Fallgruppen (Diagnosis Related Groups, DRG) würde Zahlungen an Diagnose- und Behandlungskategorien knüpfen. Dadurch ließen sich die Kosten vergleichbarer Behandlungen leichter nachvollziehen und steuern.

Mark O'Dell begrüßte diesen Teil des Programms und sagte:

„Das Programm führt außerdem wichtige Merkmale ein, von denen wir hoffen, dass sie letztlich auch im breiteren Markt übernommen werden, insbesondere die Preisgestaltung nach diagnosebezogenen Fallgruppen. Das dürfte für gleiche Wettbewerbsbedingungen sorgen und die Interessen von Kostenträgern und Leistungserbringern in Einklang bringen“, sagte er.

Eine im April veröffentlichte Studie der Weltbank ergab, dass die Zahl der Behandlungen zwei Drittel des Anstiegs der Ausgaben für von Versicherern bezahlte Leistungsansprüche zwischen 2022 und 2024 ausmachte. Neben den Behandlungspreisen ist also auch die Zahl der Behandlungen ein zentraler Faktor des Ausgabenproblems.

Dr. Shalini empfahl verlässliche klinische Daten, einheitliche medizinische Kodierungen und zwischen verschiedenen Systemen austauschbare Gesundheitsakten zur Unterstützung der Änderungen bei der Abrechnung. Außerdem forderte sie ein breit aufgestelltes Krankenhausnetz, das Sabah und Sarawak abdeckt, sowie regelmäßige Berichte über Versicherungsbeitritte, Leistungsansprüche und Prämien.

Öffentliche Hilfen und die Frage nach dem Erfolg

Malaysia stockt außerdem den Medical Assistance Fund, den Tabung Bantuan Perubatan, von RM40 Millionen auf RM60 Millionen auf. Die Erhöhung um RM20 Millionen entspricht 50 Prozent und soll bedürftigen Patienten helfen, kostspielige medizinische Hilfsmittel wie Knochenimplantate und Herzstents zu bezahlen.

Weitere RM80 Millionen wurden dem Gesundheitsprogramm PeKa B40 für Haushalte in den unteren 40 Prozent nach Einkommen zugewiesen. Diese Maßnahmen decken zusätzlichen Bedarf ab und ergänzen MediAsas, das auf Haushalte mit mittlerem Einkommen und den Zugang zu privatem Krankenversicherungsschutz ausgerichtet ist.

Azrul Mohd Khalib argumentierte, MediAsas sollte anhand erfolgreicher Erstattungen, der Bearbeitung von Leistungsansprüchen und des Schutzes vor finanziellen Notlagen bewertet werden, nicht anhand der Zahl der Versicherten. Er stellte auch den starken Fokus auf Krankenhausversorgung infrage und forderte mehr Aufmerksamkeit für Behandlungen in Hausarztpraxen.

Die entscheidende Bewährungsprobe beginnt nach dem Beitritt: Können Haushalte die Prämien weiter bezahlen, die Selbstbehalte tragen und Erstattungen für die von ihrer Police abgedeckten Behandlungen erhalten? Davon hängt ab, wie sehr MediAsas Familien entlastet, die erwägen, ihre private Krankenversicherung aufzugeben.

Wichtige Punkte

• MediAsas soll im Januar 2027 landesweit starten, nachdem zwischen Januar 2024 und Juni 2025 rund 340.000 Krankenversicherungspolicen gekündigt wurden.
• Teras hat Jahresgrenzen von RM100.000 für Personen unter 60 Jahren und RM150.000 ab 60 Jahren. Fleksi bietet eine Grenze von RM300.000 und höhere Selbstbehalte.
• Beide Optionen bieten Schutz bis zum Alter von 85 Jahren und haben keine lebenslange Leistungsobergrenze.
• Manche Antragsteller mit Vorerkrankungen könnten aufgenommen werden; Behandlungen dieser Erkrankungen können jedoch weiterhin ausgeschlossen sein.
• EPF-Mitglieder unter 55 Jahren können den Akaun Sejahtera zur Prämienzahlung nutzen. Dadurch entsteht ein Zielkonflikt zwischen aktuellem Schutz und künftigen Ersparnissen.
• Anspruchsberechtigte Beschäftigte kleiner und mittlerer Unternehmen können im ersten Jahr einen Zuschuss von RM200 erhalten. Voraussichtlich werden bis zu 200.000 Beschäftigte unterstützt.
• Der Medical Assistance Fund wird auf RM60 Millionen aufgestockt; PeKa B40 erhält RM80 Millionen.